Анастасия Ермилова: Нецелевые кредиты — очень недооцененный инструмент

Самый частый вопрос, который сейчас задают ипотечному брокеру, — что делать? Покупать квартиру или отложить до лучших времен? В ситуации неопределенности принимать решения трудно, но можно.

Ипотечную госпрограмму продлили до 1 июля следующего года, низкая ставка подстегнула спрос и увеличила цены. Подорожали новостройки, потому что здесь ограничено предложение, следом подтянулась и вторичка. Это не только красноярская история, так по всей стране.
 
В такой ситуации, я имею в виду и рынок, и угрозу нового карантина, на первый план выходит возможность рефинансирования и снижения кредитной нагрузки. В частности, нецелевые кредиты. Это относительно новый и несколько недооцененный инструмент для той категории заемщиков, у которых нет ипотеки, но есть достаточно большое количество разных займов — на бизнес, на машины, на ремонты, кредитные карты… Когда люди сами подают заявки в банк, обнаруживаются разные детали, имеющие критическое значение: просрочки, трудности с выплатами, смена места работы, сложности с бизнесом, официальный подтвержденный доход либо меньше, либо равен ежемесячным выплатам, юрлицо или ИП зарегистрировано меньше трех месяцев назад... В таких случаях нередко приходит отказ с формулировкой «большая закредитованность» или «плохая кредитная история». Нецелевые кредиты позволяют взять наличные под залог своей квартиры, чтобы перекрыть такие обязательства.
 
Да, квартира идет в залог банку, но в нецелевых кредитах нет ограничения на досрочное погашение. В отличие от потребкредита мы можем растянуть срок, чтобы снизить ежемесячный платеж, а рассчитаться хоть за год, если обстоятельства сложились удачно. Не обязательно, чтобы квартира была в собственности заемщика. Например, обязательства у детей, а квартира в собственности у родителей. В моей практике есть пример, когда у клиента квартира в ипотеке, но обстоятельства не позволяют сделать рефинансирование с дополнительной суммой. У семьи четыре кредитки, которыми приходится все время перекрывать платежи, фактически люди работают только на банк. В итоге мы взяли кредит на сумму, превышающую текущие обязательства, но в два раза уменьшили ежемесячный платеж, закрыв дорогие кредитки. В ситуации, когда весенняя история с карантином может повториться, это серьезное облегчение финансовой нагрузки.
 
Нецелевые займы дороже, чем ипотека, но мы говорим о диапазоне ставок от 9 % до 15 % годовых, в зависимости от кредитной нагрузки и возможности подтвердить доход и занятость. И гораздо выгоднее условия по страхованию: они такие же, как по ипотеке. В потребкредите заемщик платит за страховку порядка 10 % суммы.
 
Кстати, в повышении цен на квартиры есть плюс: люди, которые не могли сделать рефинансирование из-за минимального первоначально взноса, сейчас могут пройти по условиям!
 
Привлекательные ипотечные ставки и реклама определенных продуктов стимулируют людей обращаться в банк самостоятельно, тем более что есть банки, которые одобряют заявки стремительно. В итоге далеко не всегда клиент получает лучшее из возможного. Мой знакомый взял в апреле кредит под 6,5 % по госпрограмме. Вроде неплохие условия, но у него были все основания оформить «семейную ипотеку» под 5 %! В итоге переплата в месяц — больше 6 тыс. рублей, а в целом по кредиту — почти полтора миллиона. Разница всего 1,5 %, а суммы очень серьезные.
 
Есть люди, которые берут ипотеку под 10–11 %, когда уже год средняя ставка — около 8 %! Спрашиваю, как так вышло? Отвечают: получили одобрение банка и не стали переподавать заявку на более выгодные условия. Брокер работает не так: мы мониторим рынок постоянно, и иногда приходится перекраивать сделку, если возникает лучшее предложение. Все-таки ипотека — это достаточно длительный кредит, и если его брать, то гораздо выгоднее продумать все «на берегу». В моменте, я имею в виду услуги брокера, это может быть дороже, но в разрезе ипотечных сумм выгода очевидна.
 
Понятно желание сэкономить, но брокер видит всю картину объективно, а не только рекламные сообщения. Он может просчитать гибкие варианты, предложить многоходовые решения, которые позволяют сэкономить бюджет заемщика. Например, недавно мы делали расчет для клиента: нецелевой кредит «под ключ» обошелся бы ему в 100 тыс. рублей, а по потребкредиту только страховка составила бы полмиллиона!
 
Отмечу, что конец года — благоприятное время для «слабых» заявок, где есть сложности с подтверждением дохода, занятости, прошлые просрочки… В ноябре и декабре банки более благосклонны к таким заемщикам, и, если нет текущей задолженности, это ваш шанс.
 
Анастасия Ермилова: Нецелевые кредиты — очень недооцененный инструмент 1
 
 
Самое читаемое
  • Уральские строители прогнозируют критическое снижение объема ввода жильяУральские строители прогнозируют критическое снижение объема ввода жилья
  • Чайлдфри — все? Студенты Екатеринбурга пересмотрели свое отношение к родительствуЧайлдфри — все? Студенты Екатеринбурга пересмотрели свое отношение к родительству
  • Экс-вице-мэр Екатеринбурга Контеев после освобождения по УДО займется внуками и храмамиЭкс-вице-мэр Екатеринбурга Контеев после освобождения по УДО займется внуками и храмами
  • Множество предприятий сидит «на подсосе». Что думают банкиры об экономике РФМножество предприятий сидит «на подсосе». Что думают банкиры об экономике РФ
  • Вице-президент «Транснефти» скончался, выпав из окнаВице-президент «Транснефти» скончался, выпав из окна
Наверх
Чтобы пользоваться всеми сервисами сайта, необходимо авторизоваться или пройти регистрацию.
Вы можете войти через форму авторизации зарегистрироваться
Извините, мы не можем обрабатывать Ваши персональные данные без Вашего согласия.
  • Укажите ваше имя
  • Укажите вашу фамилию
  • Укажите E-mail, мы вышлем запрос подтверждения
  • Не менее 8 символов
Если вы не хотите вводить пароль, система автоматически сгенерирует его и вышлет на указанный e-mail.
Я принимаю условия Пользовательского соглашения и даю согласие на обработку моих персональных данных в соответствии с Политикой конфиденциальности.Извините, мы не можем обрабатывать Ваши персональные данные без Вашего согласия.
Вы можете войти через форму авторизации
Самое важное о бизнесе.