Александр Ванюшкин: Ипотека становится более рыночной и адресной

Александр Николаевич, эксперты прогнозировали, что последние месяцы действия ипотеки с господдержкой станут для банков самым горячим временем с точки зрения объемов выдачи. Эти ожидания оправдались?

— Да, спрос на ипотечные кредиты в 1П2024 стал ожидаемо высоким. Помимо объективного стремления красноярцев улучшить свои жилищные условия его активно подстегивала грядущая отмена ипотеки с господдержкой. За первые шесть месяцев текущего года ВТБ выдал жителям Красноярского края и Респуб­лики Хакасия порядка 15 млрд рублей ипотечных займов — на 38% больше, чем с января по июнь 2023. Доля рынка ВТБ в новых выдачах увеличилась за тот же период на 12 пп., превысив 25%.

За последний год ипотечный портфель РОО «Красноярский» вырос на 26,7 млрд рублей, то есть на 35% по отношению к данным за 1 июля 2023. Этого удалось достичь не только за счет кредитования по наиболее востребованным программам — ипотеке с господдержкой, семейной и ­IT-ипотеке, но и за счет активного участия банка в программе «Арктическая ипотека» на севере Красноярского края. В 2024 по программе было выдано более 2 млрд рублей кредитов, доля ВТБ в общем объеме средств составила 40%.

ВТБ стал одним из лидеров по итогам работы универсальной программы ипотеки с господдержкой. Более 284 тыс. россиян получили жилищный заем именно в ВТБ, а общий объем сделок приблизился к 1,2 трлн рублей. Таким образом, по программе ипотеки с господдержкой банк выдал каждую пятую ипотеку на рынке.

Ипотека с господдержкой, безусловно, стала вехой для строительного и банковского рынка, но в первую очередь — для сотен тысяч россиян. Неудивительно, что после завершения программы возникает вопрос: а что дальше?

— Ипотека остается одним из самых востребованных вариантов приобретения жилья даже в условиях сворачивания льготных программ. Безусловно, высокие процентные ставки и отмена господдержки снижают количество желающих взять ипотеку. Однако жизнь продолжается: создаются новые семьи, рождаются дети. Думаю, что в будущем политика регулятора будет смягчаться, что позволит рефинансировать кредит и снизить ставку по нему до более выгодной.

Ипотека как быстрый и надежный способ решения жилищного вопроса никуда не уходит, меняясь в соответствии с требованиями регулятора и конъюнктурой рынка. К примеру, в рамках семейной ипотеки ВТБ запустил уникальную комбинированную ипотеку (комбоипотека). Она дает пространство для маневра как застройщику, так и покупателю, которому необходим кредит более 6 млн рублей. 

Гибкость, адаптивность, поиск новых возможностей — это, пожалуй, главные принципы, за счет которых ипотечный сегмент будет развиваться и дальше. К примеру, этой весной ВТБ начал выдавать кредиты на покупку земельных участков как отдельного вида недвижимости. То есть сегодня банк выдает ипотечные займы фактически на все виды недвижимости жилого и нежилого назначения. В их числе квартиры, дома, таунхаусы, земельные участки, машино-места/парковки и кладовые, а также коммерческие помещения формата «стрит-ретейл», размещенные на первых этажах жилых зданий.

Расширяя виды и список адресатов ипотечных программ, мы приходим на новые территории. Так, с мая банк начал выдачу ипотеки в Республике Тыва. Текущий год для ВТБ в целом проходит под знаком расширения возможностей для клиентов: приобрести объект и подписать кредитный договор сегодня можно в любом офисе банка, а не только в центрах ипотечного кредитования. 

А какова стратегия банка в работе с застройщиками? Не секрет, что ипотека — это основной драйвер развития строительного рынка. 

— Стратегическая задача ВТБ не изменилась. Как и ранее, банк намерен финансировать жилищное строительство, чтобы девелоперы могли сохранить темпы ввода жилья и завершить начатые объекты, реализовывать социальные и инфраструктурные проекты, обеспечивать население рабочими местами. Сумма заключенных соглашений группы ВТБ с застройщиками Красноярского края, республик Хакасия и Тыва составляет порядка 90 млрд рублей. На сегодняшний день банк финансирует строительство 45 жилых домов в регионе, это порядка 750 тыс. «квадратов». В их числе знаковые проекты ведущих застройщиков Красноярска.

Так, на Петербургском экономическом форуме ВТБ заключил соглашение с крупнейшим региональным девелопером Красноярска — ГК «Монолитхолдинг». Заемные средства пойдут на строительство ЖК «Юдинский». Проект включает 58 жилых домов общей площадью 800 тыс. кв. м, жить в которых будут более 35 тыс. человек.

Рынок не стоит на месте, и наверняка в течение года и программы ипотечного кредитования, и условия по ним будут меняться. По вашим оценкам, какие программы станут для рынка ключевыми в ближайшие полгода?

— ВТБ уже выдает кредиты по программе обновленной семейной ипотеки. Получить ее могут россияне, воспитывающие одного ребенка в возрасте до 6 лет включительно, двух и более несовершеннолетних детей или ребенка-инвалида. Ставка для всех регионов едина — 6% годовых. Заемщики могут направить семейную ипотеку на покупку частного дома от застройщика в любом регионе страны. Клиентам с одним ребенком до 6 лет включительно и ребенком-инвалидом также доступна покупка квартиры в новостройке на всей территории России и рефинансирование ранее оформленной ипотеки. Заемщики с двумя несовершеннолетними детьми могут приобрести такие объекты только в городах с численностью не более 50 тыс. человек (кроме Московской и Ленинградской областей) и в отдельных регионах, определяемых правительством.

Решая жилищный вопрос, красноярцы все чаще делают выбор в пользу покупки или строительства частного дома. Спрос на индивидуальное жилье подогревает ценовая доступность и комфорт в сравнении с многоквартирными домами. Так, в первом полугодии 2024 заемщики ВТБ в Сибирском федеральном округе взяли кредитов на ИЖС и готовые дома на 3,9 млрд рублей, что на 22% больше, чем годом ранее. Красноярский край — один из регионов-лидеров по таким займам. В ближайшее время на рынке индивидуального жилищного строительства начнет действовать механизм эскроу-счетов. Ожидаем, что это привлечет в сегмент застройщиков и подрядчиков, а также обеспечит его надежность и востребованность у жителей края. 

Наряду с новыми ипотечными программами какие еще тенденции будут влиять на рынок ипотеки во втором полугодии?

— По сравнению с первым полугодием рынок ипотечного кредитования ждет замедление. Этому способствует целенаправленная политика ЦБ и правительства РФ, призванная снизить долю высоко закредитованных заемщиков за счет сворачивания госпрограмм. Сегмент ипотеки будет перестраиваться под новые реалии рынка, а объемы продаж по году будут ниже прошлогодних.

Главное, что будет влиять на ипотеку, — рыночные условия кредитования. Охлаждение рынка — это не заморозка. Завершение ипотеки с господдержкой будет компенсироваться за счет появления новых адресных программ, рассчитанных на отдельные категории заемщиков. Во втором полугодии ипотека будет становиться все более взвешенной, рыночной, но также и социально ориентированной. В планах ВТБ — сохранить лидерские позиции за счет экспертизы и быстрого реагирования на изменения рынка.