Алексей Логинов о первых симптомах стагнации в банковской сфере

Вице-президент Сбербанка России-председатель Восточно-Сибирского банка Алексей Логинов о плюсах и минусах 2013-го года для банковской сферы.

Минусы года: Рынок потребкредитования перегрет

— 2013-й, похоже, войдет в историю как год погружения экономики в стагнацию. Нынешняя ситуация — самая тяжелая со времен 2008 года. Даже 2% рост ВВП — уже недостижимый рубеж. Промышленный прирост — практически нулевой. Это не могло не сказаться на замедлении динамики банковского сектора. За три квартала прирост активов российских банков составил около 8%, в то время как в первые девять месяцев 2012 года — 11%.

Предприятия не спешат с новыми инвестиционными проектами и предъявляют весьма слабый спрос на кредиты. Единственным драйвером экономики стали потребительские расходы населения. Впервые в современной истории займы физическим лицам обеспечили почти половину годового прироста общего объема кредитов. Их положительная динамика составила почти 40%, для сравнения, в США этот показатель 10%. 

Перегрев рынка необеспеченного потребительского кредитования заставил Центробанк принимать охлаждающие меры: повысить в 2 раза минимальные резервные требования на возможные потери по необеспеченным кредитам, увеличить коэффициент риска при расчете достаточности собственных средств капитала по таким займам. С нового года кредиты с эффективной ставкой свыше 45% окажутся практически под запретом, так как банки не смогут покрывать очень высокие риски сверхвысокими ставками.

В этой связи во второй половине года активнее, чем прежде, ЦБ начал отзывать лицензии. Причем печальная участь постигла и достаточно крупных игроков регионального масштаба с широкой сетью отделений. И в следующем году из-за более строгого подхода Центробанка к надзору будет массовый уход с рынка небольших убыточных банков.

Однако на фоне вполне успешной борьбы ЦБ с чрезмерным ростом необеспеченного потребительского кредитования банковский сектор сталкивается с новой угрозой. В последнее время отдельные банки весьма активно привлекают средства населения относительно высокими ставками и различными подарками для вкладчиков. Подобное поведение на рынке депозитов было характерно и в прошлом году. Но тогда привлечение сопровождалось и выдачей кредитов. Сегодня же многие банки агрессивно действуют только в плане привлечения денег вкладчиков. И направления вложения средств не всегда прозрачны. Как следствие, не исключено, что мы столкнемся с банкротством ряда кредитных организаций в ближайшее время.

Плюсы года: Шанс начать работать по-другому

— Оптимистичный «мазок» в нерадостной картине — это наши шансы развиваться иначе, чем сейчас. Конечно же, все будет зависеть от того, насколько энергично правительство будет проводить реформы. Но, на мой взгляд, все предпосылки к этому сейчас есть. Время денежного изобилия заканчивается, и это всегда очень хороший повод для реформы — именно сейчас страна подошла к такому состоянию, когда нужно их проводить. И я очень надеюсь, что этот период начнется.

Мнение федерального эксперта

Проблемы средних банков увеличиваются

Дмитрий Голубовский, аналитик УК «Атон‑менеджмент»

- Главным событием уходящего года в российской банковской сфере, безусловно, являются смена руководства ЦБ и те позитивные изменения, которые последовали немедленно после вступления Эльвиры Набиуллиной в должность. Хотя ожидаемого многими смягчения монетарной политики по снижению основных ставок так и не последовало, были предприняты меры по расширению предоставления банковской системе долгосрочной ликвидности. В частности, с 15 июля изменен подход к формированию перечня предприятий, кредиты которым банки могут рефинансировать в ЦБ РФ. Также ЦБ РФ стал предоставлять банкам с капиталом более 300 млрд руб. рефинансирование под обеспечение требования по кредитным договорам, заключенным по английскому праву.

Либерализация валютного курса пошла форсированными темпами — валютный коридор расширяется постоянно, снижен порог объема интервенций, после которого сдвигаются его границы. Фактически мы уже живем в условиях свободного курса, что облегчает Банку России задачу третирования инфляции. По рынку банковских услуг: Сбербанк, обеспечив значительный рост кредитного портфеля, стал проигрывать рынок депозитов. Ставки по ним в целом снижались в течение года.