Алексей Чирков: «Пайщик получает не только услугу, но и личную ответственность»

Новая волна создания кооперативов в России вызвала к жизни проекты с сомнительными в своей щедрости коммерческими предложениями. Разбираемся в ситуации вместе с начальником управления регулирования Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Алексеем Чирковым.

В чем принципиальные отличия кредитных потребительских кооперативов от других финансовых институтов?

— Кредитный кооператив — это единственный вид финансовой организации, цель которой, в отличие от банков, не получение максимальной прибыли, а удовлетворение финансовых потребностей своих членов, пайщиков. Вторая важная особенность: кооператив может оказывать услуги — выдавать деньги взаймы и принимать средства – исключительно своим членам. Если какой-либо человек, увидев рекламу, решил получить заем, сначала он должен стать пайщиком, ознакомиться с уставными документами и существенными особенностями организации. Только после этого он сможет воспользоваться финансовыми услугами КПК. В-третьих, членство в кооперативе не просто формальность. У пайщиков есть обязанности. Первая из них — участие в общем собрании пайщиков не реже одного раза в год. Общее собрание — это высший орган управления, на котором принимаются решения по всем ключевым вопросам. Каждый пайщик имеет один голос, вне зависимости от суммы сбережений или займа. В крупных кооперативах есть возможность отдать свой голос через уполномоченного представителя. Если в кооперативе 20 тыс. членов, то пайщики могут выбрать уполномоченного делегата, например, от 100 участников, и он будет представлять их консолидированную позицию на общем собрании. Данная процедура детально прописывается в уставе КПК. В банке или иной коммерческой организации вкладчик или заемщик не участвуют в управлении. Кроме того, членство в кооперативе предполагает обязанность нести субсидиарную ответственность в пределах невнесенной части дополнительного взноса. Если по итогам года кредитный кооператив получил убыток, отрицательный финансовый результат, то общее собрание вправе принять решение о том, что каждый член кредитного кооператива должен внести определенную сумму для покрытия убытка. Эту особенность должен понимать каждый вступающий в КПК. Как и то, что именно личная ответственность каждого пайщика обеспечивает высокий уровень финансовой устойчивости кооператива, ему могут не требоваться дополнительные внешние ресурсы для поддержания устойчивости.

Насколько выгоднее финансовые отношения с кооперативами? Или лучше «сотрудничать» с классическими кредитными организациями – банками или МФО?

— Кредитные кооперативы играют важную роль в обеспечении доступности финансовых услуг для небольших и удаленных населенных пунктов. В таких местах КПК могут являться единственным легальным источником услуг по сохранению сбережений и получению займа в рамках правого поля. Надо понимать, что спектр финансовых услуг кооператива ограничен только двумя видами — выдача займов и прием личных сбережений. По займам есть общие ограничения, единые для всех финансовых организаций. Максимальные ставки в процентах годовых по займу не могут превышать среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (ПСК) более чем на одну треть. Статистика ПСК ежеквартально публикуется на сайте Центробанка. Из нее видно, что отдельные категории займов в КПК могут быть дешевле, чем в МФО, и иногда могут даже дешевле, чем в некоторых банках.

Если говорить про сбережения, то максимальная процентная ставка в КПК в настоящее время также ограничена. Ограничение закреплено в базовом стандарте, по любым сбережениям, которые принимает кредитные кооператив, ставка не может превышать 1,8 ключевой ставки Банка России.  Таким образом, максимальная ставка на сегодняшний день составляет 13,05% годовых. Однако при всех этих выгодах необходимо учитывать и риски. Первый состоит в том, что средства, переданные по договору сбережения в кооператив, не страхуются АСВ, и у пайщика есть риск потерять свои деньги или не вернуть в полном объеме. Второй риск заключается в субсидиарной ответственности пайщика по итогам его участия в управлении – как я уже говорил, при убытках кооператива может быть принято решение о необходимости дополнительных взносов.

Многие кооперативы сообщают, что «денежные средства застрахованы».

Существуют разные модели работы кооперативов со страховыми компаниями. Если вы видите в рекламе надпись: «Денежные средства застрахованы», всегда уточняйте, что именно застраховано. На практике были случаи, когда денежные средства страховались только от пожара в КПК. А вот банкротство в результате экономических причин в договор не входило. Так что, стоит внимательно изучать документы, в которых может быть очень много нюансов. Вообще, интересы пайщиков в случае неплатежеспособности КПК обеспечиваются дополнительно механизмом компенсационных фондов саморегулируемой организации (СРО). Каждый кооператив должен состоять в СРО и делать регулярные отчисления в такой фонд. В случае банкротства СРО может направить в пределах 5 % фонда на возмещение потерь пайщиков прогоревшего КПК. Недостаток этого механизма в том, что пайщики крупных кооперативов оказываются менее защищены, поскольку средств фонда может не хватить на всех пайщиков. В настоящее время Банком России прорабатывается вопрос совершенствования системы защиты сбережений пайщиков. Мы анализируем зарубежный опыт в сфере кредитной кооперации, собираем предложения от представителей КПК и экспертного сообщества: что можно применить в России в рамках единой системы защиты сбережений. Проект соответствующего закона находится в разработке.

На какие документы КПК следует обратить внимание потенциальным пайщикам?

— Прежде всего необходимо ознакомится с уставом. Далее проверить наличие КПК в государственном реестре, опубликованном на сайте Центрального банка. Стоит получить ознакомиться с свидетельством СРО, подтверждающим факт членства в ней КПК. Общее правило «читай-что-подписываешь» сохраняет актуальность и здесь. Важно понимать все финансовые и нефинансовые обязательства, связанные с членством в кооперативе. И только в случае положительного решения становиться членом кооператива.

Кредитные потребительские кооперативы – специфические финансовые институты. Наверняка, помимо основных требований, существуют дополнительные правила, позволяющие защищать интересы членов кооператива? Какие изменения произошли в связи с принятием базового стандарта защиты прав получателей финансовых услуг, оказываемых МФО? Что изменилось для КПК, что для пайщиков?

— С 1 января текущего года вступил в силу базовый стандарт защиты прав и интересов физических, юридических лиц, представителей малого и среднего бизнеса – всех получателей финансовых услуг для КПК, утвержденный Банком России. Кредитные потребительские кооперативы теперь обязаны раскрывать максимально полную информацию о своей деятельности,  членстве в СРО, органах управления и действующих от имени кооператива третьих лицах. Данная информация должна быть доступна во всех офисах КПК, где оказываются услуги.

Стандарт предполагает, что распространяемые КПК рекламные материалы должны быть подготовлены на основе «принципов достоверности и добросовестности» изложенных в них сведений. КПК не должны злоупотреблять доверием или недостаточной финансовой грамотностью потребителей. В рекламе, например, кооператив обязан сообщить, что оказывает услуги исключительно членам КПК, а пайщики солидарно несут субсидиарную ответственность. Кроме того, стандартом установлены правила информирования пайщиков об особенностях страхования сбережений в КПК.

Документ регламентирует взаимоотношения КПК с потребителями при возникновении спорных ситуаций: на любое обращение потребителя кооператив должен ответить в течение 15 рабочих дней. Такой механизм позволит пайщикам решать возникающие вопросы не только обращением в Центробанк, но и гарантировано напрямую получать ответы от КПК.  Дополнительный блок касается отбора и подготовки сотрудников, напрямую взаимодействующих с пайщиками. Ранее регламентировались только требования к руководителю КПК, членам органов управления, сотрудникам, отвечающим за противодействие в области легализации. Теперь работники, напрямую взаимодействующие с пайщиками, должны регулярно проходить обучение, получать определенный набор знаний. Избыточной детализации стандарт не содержит, фактически требования направлены на повышение квалификации сотрудников и исключение ситуаций, когда пайщики сталкивались с некомпетентными сотрудниками КПК и не могли получить полную и достоверную информацию. Базовый стандарт также содержит рекомендации по взаимодействию кооператива с лицами с ограниченными возможностями. Например, регламентирует наличие сурдопереводчика, оборудование офиса пандусами и другие. Также стандарт приводит 11 сложных жизненных ситуаций, в которых может оказаться пайщик, которые КПК обязан принять к сведению и рассмотреть возможность реструктуризации его долга.

Многие добросовестные участники рынка давно внедрили в практику перечисленные требования стандарта и для них дополнительных требований он фактически не несет. Стандарт окажет помощь вновь создаваемым кооперативам – будет ориентиром в общих требованиях к деятельности КПК, которые сложились на рынке.

Какова статистика жалоб на КПК в Красноярском крае?

Полную статистику можно посмотреть на диаграмме.

Стоит учитывать, что далеко не все обращения касаются нарушения прав. Часть из них содержит просьбу проконсультировать, помочь разобраться в ситуации, дать совет. С учетом таких обращений в рамках программы повышения финансовой грамотности, Центробанк открыл сайт «Центр финансовой культуры», который содержит подборку актуальных материалов по финансовой грамотности с разбивкой по различным видам организаций, жизненных ситуаций. Там можно оперативно получить ответ на многие часто возникающие вопросы.

Если все-таки в процессе сотрудничества с кооперативом возникли проблемы, что следует делать?

Если есть какое-то недопонимание с кооперативом по соблюдению условий договора, то стоит обратиться к КПК в письменном порядке – теперь у кооперативов есть юридическая обязанность отвечать на все обращения. Практика показывает, что КПК активно взаимодействует с пайщиками, поэтому не стоит игнорировать этот канал коммуникации. Если произошло нарушение прав, можно направить обращение в Службу по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России. В случае обнаружения нарушений применяются меры воздействия. В рамках ч. 3 ст. 15.38 КоАП РФ на КПК может быть наложен штраф до 50 тыс. рублей за каждый установленный факт нарушения. Нарушения базового стандарта отслеживают СРО, которая может применить санкции  - от предупреждения и штрафа вплоть до исключения КПК из своих рядов, после чего кооператив не сможет работать. Также пайщик имеет право обратиться в суд, чтобы обеспечить защиту своих прав.

Вячеслав Чанчиков