Банки приучают клиентов к «пластику»

Красноярские банки все активнее внедряют пластиковые карты. Пока финансисты «цепляют» прежде всего корпоративный сегмент, работающий по зарплатным проектам. Но эксперты считают: уже через год «пластик» станет обычным делом для частного клиента. Банки надеются на эффективность вводимых ими программ лояльности по пластиковым картам.

эксперты
Юрий Денисенко начальник отдела пластиковых карт КБ «Стромкомбанка»
Владимир Коломысов директор филиала «Райффазенбанк Австрия»
Андрей Королев глава представительства MasterCard Europe в России
Елена Павлюкова главный экономист Красноярского филиала «Банка Москвы»
Сергей Перевалов руководитель группы пластиковых карт «ВТБ24»
Денис Сорокин начальник управления развития операций департамента платежных систем «Московского Банка реконструкции и развития»

Начальник управления развития операций департамента платежных систем «Московского Банка реконструкции и развития» ДЕНИС СОРОКИН вспоминает, что еще год-два назад у большинства клиентов «пластик» вызывал недоумение и страх: «Мы тратили часы, чтобы объяснить, зачем нужна карта, как ее использовать, люди внимательно слушали, кивали. А потом все как один начинали теребить ее в руках, пытаясь понять, где там лежат деньги и как их из такой тонкой карты достать».
С помощью финансового ликбеза, внедряя зарплатные проекты и программы лояльности, в начале 2006 года банки переломили ситуацию. И все заговорили о начале карточного бума.

90% «пластика» обеспечивает зарплатные проекты
По данным Главного управления Банка России по Красноярскому краю, за девять месяцев 2006 г. количество эмитированных карт выросло на 136,7% (по сравнению с аналогичным периодом прошлого года). Сегодня в Красноярске 30 банков из 38 осуществляют эмиссию банковских карт. В среднем каждый из участников рынка нарастил портфели «пластика» на 50-100%. Так, в «Банке Москвы» и в «Стромкомбанке» количество эмитированных карт в 2006 г. увеличилось на 50%, в «ВТБ24» — около 100%. По словам экспертов, такую динамику обеспечили в основном корпоративные клиенты, работающие с банками по зарплатным проектам. ЕЛЕНА ПАВЛЮКОВА, главный экономист Красноярского филиала «Банка Москвы»: «Пока основной наш потребитель — предприятие, внедрившее у себя зарплатные проекты. Если взять общее количество выданных карт, то корпоративный сектор займет все 90%». Такой же процент зарплатного «пластика» у «МБРР», «Стромкомбанка».
«Зарплатное» сотрудничество с банками в первую очередь интересно самим компаниям. В большинстве случаев банк снижает таким корпоративным клиентам комиссию при снятии денег через банкомат или вообще ее отменяет. СЕРГЕЙ ПЕРЕВАЛОВ, руководитель группы пластиковых карт «ВТБ24»: «У корпоративных коммерческих клиентов, работающих с нами по зарплатным проектам, комиссия может составлять считанные доли процентов». Елена Павлюкова добавляет, что этот сектор привлекает сокращение операционных издержек при работе с пластиковыми картами: «Судите сами: компании не надо держать кассира, пользоваться услугой инкассации. Только на снижении операционных издержек можно существенно сэкономить». По словам директора филиала «Райффайзенбанк Австрия» ВЛАДИМИРА КОЛОМЫСОВА, связка «банк-компания» важна и для кредитного учреждения: «С помощью корпоративного «пластика» быстрее можно дотянуться до частного клиента. Сначала люди к картам приходят насильно — через зарплатные проекты. Как показывает практика, в первые три месяца владения картой человек полностью снимает зарплату и не пользуется другими ее функциями. Но потом понимает, насколько это удобно, и уже в частном порядке становится клиентом банка, использует весь доступный функционал». По оценкам экспертов, бурный рост в корпоративном секторе скоро прекратится. Денис Сорокин: «Этот сегмент уже насыщен. Большинство крупных предприятий разобрано». Так, «Банк Москвы» обслуживает «Культбытстрой», «Васильевский рудник», золотодобывающую компанию «Полюс». «ВТБ24» работает с «Военно-страховой компанией», «Яричем», «Ванкорнефтью» и др.
Розничному сектору не хватает терминалов
Игроки отмечают — высокая конкуренция в корпоративном сегменте подстегивает развитие розничного сектора. По словам начальника отдела пластиковых карт КБ «Стромкомбанк» ЮРИЯ ДЕНИСЕНКО, пока количество частных клиентов, пришедших за картой самостоятельно, невелико — оно не достигает и 10%. Владимир Коломысов отметил, что во многом тормозит процесс менталитет русского человека: «Так вышло, что мы больше верим наличности. Нам важно деньги потрогать, подержать. А здесь — какие-то мифические рубли на мифической карте». Вторая причина медленного прохождения «пластика» в массы — нехватка терминалов, где можно рассчитаться по карте. Юрий Денисенко: «Пока, к сожалению, банки решают эту проблему лишь расширением сети банкоматов. Но возможность снять деньги в банкомате в любой точке городе — это одно, а рассчитаться по карте в магазине или ресторане — совсем другое. Отсутствие развитой сети терминального оборудования в торговых точках мешает нам продвигать свой продукт. Замкнутый круг: объясняешь людям, зачем им нужна карта, а потом в городе ею расплатиться негде». Владимир Коломысов считает, что магазины не горят желанием устанавливать терминалы: «Их установка влечет за собой прозрачную отчетность перед фискальным органами. При таком расчете от инспекторов что-то скрыть невозможно. А многие магазины сегодня работают «в серую» и менять эту схему не торопятся», — утверждает руководитель филиала «Райффайзенбанк Австрия». Юрий Денисенко добавил, что многие маленькие магазины останавливают комиссионные банка за обслуживание терминала: «Обычно комиссия минимальна. Она не превышает 2% от перевода денежных средств. Но и это многих торговцев сдерживает».
Нового клиента банки привлекают кредитами и допуслугами
Банкиры пытаются стимулировать спрос на карты со стороны частного клиента. За последний год кредитные учреждения прививали любовь к «пластику» при помощи активного внедрения кредитных карт и расширения линейки дополнительных услуг для пластикодержателей. АНДРЕЙ КОРОЛЕВ, глава представительства MasterCard Europe в России: «За последний год банки совместно с производителями внедряли кредитные карты. Во многом это способствует буму потребительского кредитования. Доля таких карт в портфеле Master Card за период с января 2005 г. по июнь 2006 г. выросла с 10% до 50%». В Красноярске, по данным Главного управления Банка России по Красноярскому краю, за девять месяцев 2006 г. количество кредитных карт в обращении выросло примерно на 45%. Многие красноярские банки внедрили системы кредитования через «пластик». В прошлом году кредитные карты с разрешенным овердрафтом ввели «ВТБ24», «Стромкомбанк» и др. Елена Павлюкова: «Кредит, предоставляемый посредством пластиковой карты, привлекает потенциальных клиентов. Они начинают активнее пользоваться ею и постепенно становятся нашими постоянными клиентами».
Кроме кредитов, банки стимулируют спрос расширением дополнительного функционала «пластика». С помощью карт можно положить деньги на депозит, оплатить мобильную связь, коммунальные платежи. Владимир Коломысов: «Сегодня практически все игроки привлекают клиентов дополнительными услугами. Пока большинство кредитных учреждений ограничивается оплатой сотовой связи. Я думаю, через полгода-год банки активно внедрят систему оплаты коммунальных платежей, которая, убежден, будет пользоваться спросом».
Банкиры готовы внедрять кобрендовые проекты
По оценкам аналитиков, все старания банкиров по привлечению частного клиента «отобьются» не раньше чем через полгода-год. Андрей Королев: «По нашим прогнозам, через год банки получат результат от введенных дополнительных услуг. В регионах почти все будут иметь по нескольку пластиковых карт». Эксперты единодушны: к этому моменту борьба с финансовой неграмотностью успешно завершится, и люди сами пойдут в банк за «пластиком». Елена Павлюкова: «На мой взгляд, росту популярности карт будут способствовать не только банки, но и платежные системы (Visa International, MasterCard Europe и др.). Многие из них уже начали масштабные рекламные компании».
Финансисты отмечают, что убыстрят переход «от наличных к «пластику» разработанные банкирами программы лояльности — кобрендинговые и афинити-проекты . Денис Сорокин: «Я думаю, что многие банки для привлечения клиентов будут активно внедрять подобные проекты. В регионах они пока единичны. Сейчас мы разрабатываем афинити-проект со студенческим трудовым отрядом, который трудоустраивает молодежь. И первые карточки, которые получат ребята, будут картами нашего банка. Так мы формируем будущих клиентов».
Местные кредитные учреждения уже готовы и к тому, чтобы внедрять кобренд. По словам Юрия Денисенко, у КБ «Стромкомбанка» есть несколько идей по организации совместных проектов с коммерческими компаниями: «Мы будем расширять линейку дополнительных услуг для владельцев пластиковых карт. Сейчас ведем переговоры с некоторыми компаниями, которые готовы предоставлять скидки по нашим картам».

Овердрафт — сумма, в пределах которой банк кредитует владельца текущего счета путем отдельных выплат с этого счета. Размер такого кредита, форма его обеспечения, сроки погашения и прочие условия устанавливаются по согласованию между банками и владельцами текущих счетов.
Кобренд — совместный проект банка и частной организации по созданию пластиковых карт. Банк выдает платежную карточку, которую можно использовать и для получения скидки в той компании, совместно с которой она выпущена. Бренды банка и коммерческой организации должны быть известны.
Афинити-проект — совместный проект банка и некоммерческой организации по созданию пластиковых карт.