Госдума приняла закон о кредитных каникулах. Что от него ждать предпринимателям

Вчера Госдума РФ в третьем чтении приняла закон о так называемых кредитных каникулах. «Деловой квартал Красноярск» разбирается, что ждать от него людям и бизнесу.

#МНЕНИЯ

По данным рейтингового агентства «Эксперт РА», на 1 января 2020 года общий объем кредитного портфеля малого и среднего бизнеса в России составил 4,7 трлн рублей, что на 12% больше, чем годом ранее. Уровень просрочки же составил 11,9%. И, по мнению аналитиков, продолжит расти (их прогноз — 17-18% к концу года). Причина: мероприятия по предотвращению распространения коронавирусной инфекции. Облегчить заемщикам долговое бремя на период выхода из кризиса, порожденного эпидемией и спровоцированных ей карантинов, самоизоляций и т.п. и призван принятый недавно закон о кредитных каникулах.

Что мы поняли

В пояснительной записке к новому закону нет ни слова про текущее экономическое положение в стране, его связь с инфекцией и том, как планируемые нововведения изменят эту ситуацию. К тому же ряд формулировок в нем весьма пространен и неконкретен, но таков уж язык бюрократии. Однако на сегодня точно понятно, что:

Кредитные каникулы будет предоставлять банк, который выдавал заём. Чтобы кредитная организация начала процесс, заемщику нужно обратиться в неё с соответствующим требованием. Сделать это нужно не позднее 30 сентября 2020 года;
Длительность кредитных каникул определяет сам заемщик. Но длиться они не могут более шести месяцев;
Рассчитывать на предоставление льготного периода смогут физлица, индивидуальные предприниматели и субъекты малого и среднего бизнеса (МСБ), которые в месяце, предшествующем обращению, заработали минимум на 30% меньше, чем в среднем за месяц в прошлом году;
Заемщик вправе выбрать форму каникул: либо платить меньше, либо не платить вовсе;
Потребовать введения каникул можно как очно, так и в телефонном режиме. И в том, и в другом случае банк обязан рассмотреть заявку не более, чем за пять дней. А после этого уведомить заявителя об изменении условий тем же путём;
В течение каникул банк не сможет начислять санкции за просрочку платежей по кредитам, требовать их досрочного погашения, изымать залоговое имущество или тревожить поручителей;
Досрочно прекратить каникулы можно в любой момент по заявлению заемщика. Банк такого права не имеет, как и не может отказать;
По окончании льготного периода кредитный договор продолжает действовать на прежних условиях, а его срок продлевается на величину каникул или более;
Все недоплаченные во время каникул проценты, штрафы, пени и пр. нужно будет выплатить после погашения основного долга и текущих процентов по нему (т.е. в то время, на которое заемщику продлят срок кредита);

Что мы не поняли

Несмотря на весь позитив нового закона, ряд нововведений выглядит как способ подстраховать себя (правительство) и банковскую систему. Винить авторов законопроекта в этом сложно, но вопросы есть. Так, например, непонятно:

по какой методике будут рассчитывать среднемесячный доход — в законе формулы нет (отсылки к общепринятым нормам тоже), но зато сказано, что правительство оставляет за собой право сделать ее специальной для применения исключительно в рамках этого закона. Т.е. отличной от общепринятых;
судя по всему, под послабления попадут далеко не все кредиты, а лишь те, размер которых не превышает некую сумму (либо в абсолютном значении, либо в отношении к доходам заемщика). Величина этой суммы не ясна. Ее должно утвердить опять же правительство;
после обращения заемщика за предоставлением ему льготного периода банк вправе запросить от него документы, подтверждающие снижение доходов. Однако, в той же статье (чуть выше) сказано: «Условие, указанное в пункте 2 части 1 настоящей статьи (снижение доходов на 30 и более процентов — прим. ред.), считается соблюденным, пока не доказано иное». При этом в законе совершенно не оговорены основания, по которым банк может пренебречь этой декларируемой «презумпцией невиновности» заемщика, заставив его доказывать свое право на кредитные каникулы.

Сегодня закон будут рассматривать в Совете Федерации. После этого он уйдет на подпись президенту. Тогда же, видимо, станет понятно, когда он начнёт работать, и по каким правилам.

Больше свежей информации в TG-кaнaле DK
Самое важное о бизнесе региона в email-рассылкe
А еще нас удобно читать ВКонтакте