Как избежать проблем с кредитами. — Президент СРО «НАПКА» Эльман Мехтиев
Темпы прироста доли просроченной задолженности по Красноярскому краю опережают общероссийский показатель. Как еще на стадии оформления кредита избежать ряда проблем.
Президент СРО «НАПКА» (Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств) Эльман Мехтиев:
За последний год в Красноярском крае портфель банков увеличился на 18% и достиг рекордного значения в 354,2 млрд. рублей. Темпы прироста действительно значительные — именно по этой причине все чаще и чаще мы слышим от экспертов разного уровня о рисках появления «кредитного пузыря». Безусловно, просроченная задолженность всегда имеет место быть там, где есть выдачи, однако важен не факт её наличия, а ее доля в портфеле. В свою очередь, этот показатель по Красноярскому краю на текущий момент находится в пределах 5,7% (по РСБУ), что лишь на 0,9 п. п. выше среднероссийского.
Работая с просроченной задолженностью, мы понимаем, что избежать проблем можно уже на стадии оформления кредита.
Во-первых, стоит тщательно определить сумму, которая нужна.
Брать про «запас» кредитные средства не стоит — чем больше взято, тем больше надо вернуть.
Во-вторых, стоит распланировать свой бюджет и определить посильную для себя сумму ежемесячного платежа. Именно от неё и будет зависеть срок кредитования.
Кстати, здесь можно прибегнуть к небольшой хитрости, которая позволит подстраховаться в случае непредвиденных ситуаций, — оформить кредит на бОльший срок и погашать его досрочно.
Например, заемщику необходимо 100 тыс рублей, он оформляет кредит на год и тогда сумма ежемесячных платежей составляет порядка 9-10 тыс. рублей в месяц. При этом, если оформить кредит на 2 года, платеж снизится до 5 тыс. рублей. Но никто не мешает класть в счёт погашения прежние 10 тыс. рублей.
Обязательства выполняются, а в случае отсутствия 10 тыс. рублей можно внести 5 тыс. рублей, не нарушив график платежей.
В-третьих, при оформлении ссуд на сумму, превышающую 500 тыс. рублей, стоит создать «подушку безопасности» в 1-2 платежа, чтобы в случае потери работы или других форс-мажорных ситуаций не выйти на просрочку.
Однако если все же избежать пропуска платежа не удалось, отчаиваться не стоит. Необходимо самому уведомить кредитора о трудностях. Желательно сделать это накануне даты платежа. Грубой и бессмысленной ошибкой можно считать «бегание» от банка или его представителя в лице коллекторского агентства.
Причём вопреки общественному мнению, профессиональные взыскатели работают с каждым долгом в отдельности, применяя для каждого своё решение, что позволяет им предлагать индивидуальные условия погашения, которые будут устраивать все стороны и позволят в кратчайшие сроки вернуться в график платежей. Видя заинтересованность заёмщика в урегулировании вопроса, кредитор с большей долей вероятности пойдёт на встречу.
Могут быть предложены «кредитные каникулы» на время решения проблемы без начисление штрафов и пеней, изменение суммы ежемесячного платежа и т. д.
Кроме того, все вопросы стоит стараться решать в досудебном порядке. Однако, как показывает практика, часть должников ошибочно думает, что суд избавит их от долга. В 95% случаях высшая инстанция встаёт на сторону кредитора — есть договор, есть заёмщик, есть долг и просто испарится он не может. При этом после постановления к сумме долга добавляются судебные издержки, а взысканием уже занимаются судебные приставы. Кстати, что интересно, после объявления решения судом существенная часть должников просит кредитора пойти на мировую, понимая, что ФССП может начать опись имущества, вынести постановление о запрете на выезд за границу, начать удерживать средства в принудительном порядке с зарплаты.