Как снизить кредитную нагрузку в трудные времена

Анастасия Ермилова, ипотечный брокер

Наша семья, как и все вокруг, пережили эти кризисы и вывели главное для себя правило: максимально снизить финансовую нагрузку под минимально возможный процент. Даже если пока платежи посильны. Кто знает, насколько хватит этого запаса прочности в условиях экономической нестабильности?

 

Слышу возражения: «Конечно, легко говорить, а как быть, если вся жизнь в кредит: ипотека, кредит на развитие бизнеса, потребкредит?» Люди очень сильно закредитованы, это правда, и ипотека — лишь маленькая доля в общей картине финансовой нагрузки. Есть автокредиты, кредиты на ремонт, на отдых, кредитные карты — это вообще отдельная тема… В таких случаях тем более важно приложить максимум усилий, чтобы платить меньше.

 

Хорошая новость: несмотря на изменения в работе банков и новые ограничения, программы рефинансирования еще работают, и еще можно успеть запрыгнуть в последний вагон. Процентов восемьдесят сделок, которые я сейчас веду, — это сделки по рефинансированию ипотеки, в том числе с возможностью рефинансировать другие кредиты. Не все знают, как это сделать с максимальной выгодой для себя: не просто снизить ставку, а максимально облегчить долговую нагрузку. Не просто собрать все дорогие кредиты и переоформить в другом банке под минимальный процент — нет, так просто это не работает. Но через рефинансирование ипотечных платежей можно добиться хорошего результата.

 

Мы сами с мужем активно используем этот инструмент и других призываем не сидеть на месте. Мы рефинансировались уже несколько раз, иногда были забавные ситуации. Оформили рефинансирование ипотеки под 9,1 %. Через день ставка по кредиту в банке снизилась, стала 8,9 %. Мне звонит сотрудница банка: как же так, кабы знать, потерпели бы день и оформились по более выгодной ставке. «Не переживай, — говорю, — это наша пятая квартира, взятая в ипотеку... То есть у нас был пятый ипотечный кредит, который мы рефинансировали (взяли дополнительную сумму сверху), получилась новая — шестая ипотека. Берем обычно на 15–20 лет, закрываем за 3–5, используя любые инструменты и возможности, включая рефинансирование. Будет ставка ниже — рефинансируемся еще. Не будет — ну и ладно. За это время мы и свои жилищные условия улучшили, и финансово не надорвались, все задачи решили. При правильном подходе ипотека не приговор, не финансовое ярмо на всю жизнь, примером тому — мой личный опыт. 

 

Рефинансирование ипотеки — очень недооцененный клиентами инструмент. Сейчас при рефинансировании можно взять до 70 % от оценочной стоимости квартиры. Безналичным платежом погасить предыдущую ипотеку, а остальное направить на другие потребности: закрыть кредиты, достроить дачу, сделать что-то еще… То есть ты сокращаешь ежемесячные выплаты и переплаты в целом, а не только по ипотеке.

 

У меня есть клиентка, предприниматель, разумеется, у нее множество кредитов — и на свои нужды, и на развитие бизнеса. Кряхтит, но платит — до 80 тыс. в месяц. Благодаря программам рефинансирования снизили платеж почти в три раза. Она радуется: «Настя, я жить начала!» Кредиты никуда не делись, но качество жизни у человека совершенно другое, и запас прочности повыше.

 

Думаю, в ближайшее время рефинансирование ипотеки будет наиболее действенным способом снижения нагрузки. Кредитование по упрощенной схеме, когда нужны только паспорт и СНИЛС, доживает последние дни: Центробанк сворачивает эту программу, чтобы снизить уровень закредитованности населения. Ипотечные каникулы — тоже инструмент не для всех: не все категории людей подпадают под старые, «довирусные» программы, не все смогут воспользоваться новыми программами, как мы видим. И потом, надо понимать, что каникулы — это отсрочка, а не снижение нагрузки. В кризис нужны другие решения.