Олег Сысуев: первенство в «цифре» — способ выиграть конкуренцию

В начале апреля Альфа-Банк принял стратегию развития до 2021 года, «ядро» которой — переход на новый технологический уровень. Делая ставку на развитие технологических сервисов, «Альфа» не отказывается от открытия новых отделений: в планах — расширение сети. Первый зампред Совета директоров Альфа-Банка ОЛЕГ СЫСУЕВ говорит, самый выгодный для банка клиент сегодня — тот, кто и ходит в отделение, и пользуется мобильным приложением. Однако банк будущего — это полностью онлайн-платформа, встроенная в большую экосистему.

«Пощупать» цифровизацию

 В зоне ответственности Олега Сысуева — развитие региональной сети Альфа-Банка. Он называет Красноярский край одним из самых интересных для банковского бизнеса субъектов России. Главная причина — высокая концентрация предприятий из промышленных отраслей.

— Любой город с населением свыше 500 тыс. человек — это выгодная с точки зрения банковского бизнеса территория. Все активнее идем в города и с меньшей численностью — приходится конкурировать, в том числе и с «Почта Банком», который есть везде. Розница сегодня — главный драйвер банковского рынка, поэтому развитие региональной сети особенно актуально.

Конечно, есть и вторая сторона медали — перегрев розничного кредитования в целом в экономике, который нельзя не учитывать. Задолженность населения — 176 % от месячного фонда оплаты труда.

Люди кредитуются, тратят, опять кредитуются. Это прямой ответ на то, что реальные доходы населения не растут, а потреблять хочется так же, как и прежде. Мы как банк внимательно следим за балансом: оцениваем риски и возвратность кредитов — по этим параметрам находимся в достаточно комфортной зоне.

Как специфика экономики региона — развитость промышленных отраслей — сказывается на бизнес-показателях банка в Красноярском крае?

— Промышленность, как известно, бывает разная. Сейчас есть санкционный эффект, в результате которого ряд банков, в том числе Альфа-Банк, лишились возможности обслуживать оборонную промышленность. Самые «вкусные» для банков — компании добывающего, перерабатывающего, энергетического комплексов. Красноярский край — один из самых сильных регионов с точки зрения концентрации таких предприятий. В силу разных исторических причин не можем похвастаться тем, что работаем с такими гигантами, как, например, РУСАЛ. Не считаем, что исчерпали все возможности для работы с «Норникелем». Тем не менее, Красноярский край — очень привлекательный для нашего бизнеса регион.

Что касается несырьевых и неэнергетических компаний, они всегда интересны банку. Другое дело, что такие компании — их обороты, объем производства — не растут. Есть отдельные позитивные примеры, но и они — исключение из правила. Напротив, распространенный тренд сегодня — это сворачивание производства либо банкротство крупного бизнеса. Подобные примеры есть и в Красноярске.

В ряде регионов Альфа-Групп имеет небанковские активы, например, является акционером «ОмскВодоканала». Рассматриваете возможность приобретения каких-либо небанковских активов в Красноярском крае, есть ли наиболее интересные отрасли?

— Да, есть конкретные отрасли — это водоснабжение и водоотведение. Этим занимается компания «Росводоканал» (входит в Альфа-Групп. — Прим. ред.), которая недавно стала концессионером в Архангельске.  Нам интересны активы подобного рода и в Красноярском крае, и в Сибири в целом. Наша позиция такова: там, где это возможно, это должна быть не аренда, а концессия. Там же, где уже есть частный оператор, нужно вести переговоры о покупке и приобретении актива в собственность.

Почему именно эти отрасли?

— ЖКХ, а именно водоснабжение и водоотведение, — выгодный и долгоиграющий бизнес во всем мире. Только в России вследствие очень рыхлой, основанной на оппортунистическом назначении тарифов бизнес-модели все боятся сказать правду про реальную экономику этого бизнеса. Поэтому и тарифы по регионам РФ отличаются в тысячу раз. Что касается «Росводоканала» — это очень старый актив Альфа-Групп, купленный на заре 2000-х, когда была вера в рыночную экономику, в то, что понятные бизнес-модели проникнут в том числе и в ЖКХ.

На КЭФ Альфа-Банк подписал соглашение с правительством Красноярского края. Какова его суть?

— Ответить на такой же вопрос по соглашению, которое банк подписывал с Александром Ивановичем Лебедем в 2001 году, было бы сложно — во многом тот документ был «про все хорошее, против всего плохого». Сейчас же есть конкретные предметы соглашения.

Во-первых, они продиктованы позицией Альфа-Банка на современном банковском рынке. Это практически единственный частный универсальный банк, конкурирующий с государственными банками в экономике, которая во многом также становится государственной. В этой связи хотим заручиться поддержкой руководства региона в том, что нас считают равноправными участниками рынка. Потому что есть прецеденты — речь в данном случае не о Красноярском крае, когда с уровня губернатора региональным и муниципальным компаниям спускаются указания работать с госбанками. Рассчитываем, что соглашение сможет защитить позицию банка как равноправного участника рынка.

Считаем, что у банка лучшее предложение на рынке по зарплатным проектам. В условиях, когда страна все больше становится бюджетной, люди регулярно получают зарплату в бюджете, банк может предложить им очень привлекательный продукт. Кроме этого, Альфа-Банк — участник проектов, предусматривающих субсидирование процентной ставки по закупке коммунальной и сельскохозяйственной техники, а также для компаний-экспортеров. Все эти проекты в той или иной степени связаны с государством, а значит, и с региональными властями.

Во-вторых, в соглашении есть конкретные вещи, связанные с нашими возможностями. Банк — лидер с точки зрения применения новых технологий. В частности, обладаем платформой для расчета по коммунальным платежам, основанной на блокчейн.

Есть ли регионы, где Альфа-Банк уже внедрил эту технологию, с какими возражениями сталкиваетесь?

— Технология уже внедрена в Самаре, обкатывали ее порядка года. Сейчас будем предлагать технологию в другие регионы. Блокчейн в коммунальных платежах — это возможность избежать потери денег и лишних расходов на услуги различного рода посредников, к примеру, расчетных

центров. Учет и расщепление платежей происходит автоматически, без участия посредников: «ручеек» невозможно увести в другую сторону, все прозрачно, каждый платеж можно проследить «от и до».

Возражения — традиционные для любого нововведения, где к тому же исключается человек. Очень непривычно, особенно в коммунальном хозяйстве, которое ассоциируется с конкретным слесарем с гаечным ключом, — а тут блокчейн.

Основанная на блокчейн платформа для расчета по коммунальным платежам — это пример того, как банк ищет новые возможности для внедрения своих компетенций?

— Мы все-таки не токари и не пекари — мы банкиры в первую очередь. Но банкиры, которые стараются быть очень современными: и в стратегии банка, и в реальной работе очень большое внимание уделяем цифровизации в том виде, когда ее можно «пощупать». Потому что многие говорят о «цифре», а что это такое — в реальности непонятно.

Наша цель — быть трендсеттерами в цифровизации, другого способа выиграть конкуренцию с государственными и нишевыми банками у нас нет. Поэтому в «цифре» Альфа-Банк и дальше будет очень сильно развиваться, и очень быстро бежать. Это касается применения различных новых технологий: и роботы, и биометрия, и скоринг, основанный на быстрой компьютерной обработке заявки, и так далее.

Mobile first

Увеличение доли госбанков на фоне консолидации банковского сектора — тренд, вызывающий понятное беспокойство у частных банков. Однако, уверен Олег Сысуев, альтернативного пути оздоровить рынок и выровнять ситуацию с неоправданно большим числом игроков рынка просто не было.

— Действия регулятора, безусловно, правильные и мужественные. Другое дело, что нельзя было допускать такого ничем не ограниченного роста числа банков. Но случилось так, как случилось, — своего рода рыночная эволюция.

Политика регулятора была поддержаны президентом РФ, что следует отметить: без этой поддержки глава ЦБ никогда бы не решился на подобные меры. А монетарная политика государства позволила сформировать резервы, которые были потрачены на санацию банков, и не подорвать устойчивость банковской системы в целом.

Альфа-Банк сегодня — единственный крупный частный банк в России. В этой позиции больше рисков или преимуществ?

— Есть и преимущества, и, безусловно, минусы и риски. Преимущества связаны с тем, что мы верим и видим, что руководство страны, особенно та его часть, которая отвечает за финансовую сферу, заинтересовано в наличии и успешном бизнесе таких институтов, как наш. Видим, что никто не собирается сворачивать с пути цивилизованной рыночной экономики. Другой вопрос, что возникают всякого рода геополитические вызовы, на которые нужно отвечать. Минусы — конкурировать с государственными, да и иностранными банками, непросто. Но мы стараемся обернуть эти минусы в плюсы, использовать их, чтобы стать сильнее.

ЦБ говорит о том, что в перспективе госбанки будут приватизированы. Интересен ли вам такой актив сегодня?

— Приобретение банка — это стратегическая инвестиция, а сейчас в России плохой инвестиционный климат. Второе, наш опыт санации, поглощения, приобретения других банков показал, что, к сожалению, очень много рисков получить «скелет в шкафу». Зачастую обстоятельства таковы, что решение требуется принять достаточно быстро — за это время невозможно провести качественный due-dil этого актива.

У нас был очень удачный опыт санации и поглощения банка «Балтийский» и не очень удачный — банка «Северная козна». Пока у нас нет планов купить, поглотить или санировать какой-либо банк.

Частный банк далеко не всегда может конкурировать с государственным по «стоимости» денег. И почти всегда превосходит госбанки по скорости принятия решений, гибкости, технологичности. Что показывает практика — кого и почему в итоге выбирает клиент?

— Действительно, мы не можем конкурировать со Сбербанком по стоимости пассивов, хотя в некоторых случаях это и получается. Но мы точно обязаны быть быстрее, гибче, предоставлять более удобные сервисы. Клиент сегодня становится все более умным, образованным и расчетливым. В первую очередь ему важны две вещи: простота/удобство и скорость. Это то, в чем мы должны выигрывать конкуренцию, — простое, понятное предложение и скорость получения продукта. И клиент готов за это платить, но и мы обязательно должны чувствовать меру в ценообразовании.

Отличается ли взгляд малого и крупного бизнеса в этом вопросе?

— Отличается, в том числе и внутри сегмента. Частный крупный бизнес — гораздо более разборчив и искушен, чем государственный крупный бизнес. Это одно из подтверждений преимущества частной собственности.

Малый бизнес тоже разный. Есть малый бизнес, который желает прозрачности, четкости во взаимоотношениях с проверяющими органами. Такой клиент — частник, который отвечает сам за себя, за свой бизнес, — для нас фактически «родственная душа»: мы стоим с ним на одних позициях и хорошо понимаем его ценности и потребности. Но есть другой малый бизнес, который, по сути, не бизнес, а контора по обналичиванию денег — вот это уже не наш клиент.

Под флагом борьбы с «отмывочными конторами» прошел весь прошлый год. На сегодня эта работа окончена?

— Поделюсь своими мыслями, основанными исключительно на ощущениях, а не на каком-то инсайде. Есть ощущение, что на данный момент кампания приостановлена или закончена. Будет ли повод для ее возобновления? Не знаю.

Итоги работы, конечно, положительные. В первую очередь, для регулятора. Банки же ощутили невыполнение плана по МСБ: думали, что малый бизнес есть и он растет, а оказалось, что это и не МСБ, а совсем другая история. Но с точки зрения перспектив развития экономики и взросления государства была проделана, безусловно, правильная и нужная работа.

Каково ваше видение — как в перспективе 10–15 лет технологические сервисы перекроят банковский бизнес?

— Возможно, это наивный и авантюристический взгляд, но все-таки верю, что банк в будущем — это телефон или какой-то другой гаджет. И все. Mobile first — так для себя эту концепцию формулирует Альфа-Банк. Наличных денег не будет. Посмотрел в телефон, он отсканировал роговицу глаза или отпечаток пальца — и этого достаточно, чтобы открыть счет, взять кредит и проч.

Банк не будет существовать сам по себе, а станет частью экосистемы, где также будет возможность покупок и различные сервисы — взаимоотношения с государством, семьей, своими потребностями.

Возвращение к приматам демократии

До прихода в 1999 году в Альфа-Банк Олег Сысуев работал на высоких государственных постах. В 1992-м был назначен мэром Самары, дважды переизбирался. В 1997-м вошел в Правительство РФ как вице-премьер, министр труда и социального развития РФ, позднее занимал должность первого заместителя главы Администрации Президента. Текущую политическую ситуацию в России он называет серьезным откатом в прошлое.

— Элементы отката и взгляда в прошлое очевидны во всех областях нашей жизни. Это зачастую связано с популизмом, в том числе популизмом Госдумы, которая по каким-то вопросам не может противостоять исполнительной власти. Например, попытки депутатов регулировать закон о торговле. Это абсолютно рыночные взаимоотношения между поставщиками и торговыми сетями, которые должны регулироваться Гражданским кодексом. Но даже туда своими сапогами влезли все, кому не лень.

Или взаимоотношения внутри такого конгломерата, как платежные системы, торговые сети, банки по вопросу комиссии, которая взимается за эквайринг. Государство с абсолютно популистским требованием вмешалось в эти взаимоотношения и пытается — спасибо, что не директивным методом, а путем организации переговоров между участниками — их регулировать. И это, безусловно, откат.

Что должно произойти, чтобы «рыночность» в широком смысле слова вернулась в общественную, бизнесовую и политическую сферы в России?

— Нужно изменение общественно-политическим отношениям. Вот и все. Возврат к приматам настоящих демократических принципов, как бы это тяжело ни казалось. Независимость судов, ослабление или вообще неучастие силовиков в решении бизнес-конфликтов.

Но то, что происходит сегодня в России, — это именно откат, а не новая ступень эволюции?

— Нет, это безусловный откат по всем направления. Посмотрите телевизор и сразу поймете, что мы живет не в 2019-м, а где-то так в 1984 году. Это даже не шаг, а 10 шагов назад.