В тренде дополнительная ценность продукта

— Мы наблюдаем стремительный процесс консолидации банковского сектора. Ужесточение требований регулятора, на мой взгляд, в конечном счете пошло на пользу и рынку в целом, и клиентам. Ушли недобросовестные или случайные игроки. Для нас в целом 2017 год стал достаточно успешным и позволил увеличить клиентскую базу.

Альфа-Банк сохранил устойчивую долю рынка и продемонстрировал положительную динамику финансовых показателей. Все три ключевые направления деятельности операционного офиса в крае — корпоративный, розничный блоки и малый бизнес — показали прирост числа активных клиентов, к примеру, клиенты среднего корпоративного бизнеса приросли на 57 %, а малого бизнеса — на 15 %, увеличение объемов денежных средств, размещенных клиентами на своих счетах в банке, также увеличилось на 13 % и составило более 15 млрд рублей, — рассказывает Юрий Гришаев.

В режиме диалога

Выбор банка — серьезный шаг для любой компании. За каждым бизнесом стоят сотрудники, договоренности, проекты. От банка во многом зависят перспективы развития предприятия. Чем сегодня руководствуются компании, выбирая финансового партнера?

— Наверное, основной акцент делается на процентных условиях?

— В первую очередь сегодня клиент выбирает надежность. Он смотрит репутационную историю. Отмечу, что многие клиенты стали запрашивать отчетную официальную статистику, рейтинги. Очень взвешенно и вдумчиво сейчас подходят к выбору банковского партнера, и, вы знаете, нас это радует. На второе место выходит такой критерий, как дополнительная ценность продукта. Это нефинансовая составляющая. Современным бизнесменам важно, какие дополнительные опции может предложить финансовый партнер. Например, это могут быть консультации и обучение. Руководители компаний понимают, что сегодня нужно постоянно быть в курсе изменений законодательства, налоговой политики, повышать управленческие компетенции. Те банки, которые удовлетворяют этот запрос, получают высокую клиентскую лояльность. Если банк готов давать клиенту дополнительные преимущества, помогать развивать бизнес, размер процентов отходит на третью позицию. По большому счету игроки этого уровня выбирают между несколькими банками, входящими в топ-20. Борьба за клиента идет в сотых процента. Ставки примерно у всех одинаковы. Как правило, конкурируем практически в онлайн-режиме, стараемся услышать и даже предвосхитить ожидание бизнеса. Пожалуй, сегодня можно сказать, что компании имеют позиции сильного переговорщика в диалоге с банками. Особенно этот тренд актуален, если речь идет о крупных компаниях. Мы в Альфа-Банке это очень хорошо понимаем.

— Растет ли в этих условиях корпоративный сектор кредитования?

— Больше корпоративных клиентов не становится. Происходит лишь перераспределение той массы, которая сформирована. Соответственно не растет и кредитный портфель в этом секторе. В принципе интерес к кредитованию невысокий. Крупные компании пристально следят за тем, как поведет себя государство, что происходит в сфере налогообложения. Инвестиционное кредитование по-прежнему не столь востребовано. Многие заморозили крупные инвестпроекты либо ведут их, используя собственные средства. Например, даже нефтяники и газовики уже несколько лет не реализуют крупных проектов в области разведки месторождений. Короткий горизонт не позволяет планировать на несколько лет вперед. Компании не готовы к риску, опасаясь, что негативные глобальные изменения на рынке застанут их в инвестиционной фазе, когда уязвимость увеличивается. В итоге кредиты берутся на текущие нужды сроком до 5 лет.

— Тем не менее, какие-то отрасли чувствуют себя лучше, а какие-то хуже. Поделитесь наблюдениями.

— Неплохо чувствуют себя компании с госучастием либо имеющие какие-то иные формы господдержки. Они обеспечены заказами и могут позволить долгосрочное планирование и инвестиционные проекты. Также в относительно выгодном положении производственные компании, ориентированные на экспортные поставки. Ослаблены позиции строительного сегмента — в 2017 году объемы строительства жилья в Красноярске снизились на 25 %. Вот уже пару лет не показывает достаточную динамику ритейл. С одной стороны, выручка сетей растет с учетом инфляции, но в натуральном выражении доходность падает. Снижается средний чек, скудеет продуктовая корзина.

Чего хочет бизнес

Альфа-Банк традиционно лидирует в работе с предпринимательством. Пожалуй, именно здесь лучше многих знают, чего хочет малый и средний бизнес.

— Недавно мы провели серьезное аналитическое исследование, целью которого было определить ключевые задачи и основную «боль» МСБ. В репрезентативную выборку попало две тысячи компаний. Среди ключевых задач они отметили: увеличение прибыльности бизнеса, привлечение клиентов, сокращение издержек, развитие новых направлений… Поиск источников финансирования оказался на 8-м месте. При этом, обозначая проблемы, предприниматели выдвинули дефицит финансовых средств на третье место. Дисбаланс свидетельствует о том, что бизнес не пытается решить проблему в банках и находится в поиске других вариантов: оптимизирует расходы, ищет дополнительные каналы сбыта и так далее.

— Чего хочет малый бизнес от банковских продуктов?

— Быстроты, удобства, диджитализации — это понятие прочно входит в повседневную банковскую действительность. По многим параметрам банки могут конкурировать со специализированным IT-сектором. Поскольку предприниматели оптимизируют расходы, то многие ведут бухгалтерию самостоятельно. В этих случаях собственникам хочется максимально автоматизировать процесс и свести взаимодействие с банками к нескольким кликам. Например, мы предлагаем кредитные решения, оформление которых занимает всего два часа, — нужно только название компании и номер ИНН. Этого достаточно, чтобы банк мог проанализировать ситуацию.

— Растет ли интерес к заемным средствам у физлиц?

— Как мы помним, начиная с 2015 года люди вошли в своеобразное финансовое оцепенение и не предпринимали активных шагов в отношении кредитования. В 2016 году драйвером роста стала ипотека. Все остальные виды кредитования просели. Однако в 2017 году начался умеренный подъем по разным направлениям: помимо ипотеки росли кредиты наличными, кредитные карты.

— Но ипотека не сдает позиций?

— Ипотечное кредитование по-прежнему показывает рост и занимает 50 % среди общего объема кредитов для физлиц.

— Это следствие оздоровления экономической ситуации?

— Прежде всего, это следствие отложенного спроса и снижения ставки ЦБ. Например, на рост ипотеки влияют три фактора: снижение ставок, господдержка и снижение цен на недвижимость. Что касается других видов кредитования, то скорее можно говорить о том, что люди адаптировались к сложным экономическим реалиям. Свою роль сыграли и программы рефинансирования, которые работают во многих банках, а также увеличение льготного периода по кредитным картам. Доходы населения в реальном выражении практически не растут. Это однозначно. Но жизнь продолжается.

Юлия Чанчикова

 

 

Материал из журнала «Деловой квартал» № 2(331) 2018.