«Вызов честности»: на что сделал ставку банк «Открытие» в новой бизнес-реальности

С введением режима самоизоляции предприятия малого и среднего бизнеса по сути оказались в новой реальности. По вашим оценкам, насколько они были готовы к этому и как сильно по ним ударила эта ситуация?

— Ударила довольно сильно. И в первые две недели мы отчетливо видели, что предприниматели буквально испытывали стресс. Они боялись этой реальности, поскольку совершенно не могли ничего прогнозировать, не понимали, что их ждет дальше. Но, видимо, опыт прошлых кризисов сформировал в них очень мощную и подвижную систему адаптации, которая позволила быстро настроиться на новый лад и начать действовать. Результат: буквально с середины апреля мы увидели оживление в этом сегменте — бизнесмены снова пошли в банки.

 

За кредитными каникулами?

— За ними тоже, но это не повальная тенденция. В первую неделю после принятия этого закона к нам за реструктуризацией долгов обратилось лишь 18 предприятий малого и среднего бизнеса (МСБ — Прим. ред.) из 5 тыс. подобных компаний, являющихся нашими клиентами. Это говорит о том, что пока у бизнеса есть некоторый запас прочности и он (бизнес) пока рассчитывает справиться своими силами. Но мы готовы включиться в процесс и поддержать предпринимателей. По собственным программам нашего банка мы расширили перечень отраслей, по которым предоставляем кредитные каникулы, и ввели новую услугу «легкая реструктуризация». Она предназначена для тех, кто работает в отраслях, которые не попали в каникулярный список. Решение о возможности предоставления этой услуги мы принимаем на основе анализа только последних данных о финансовом положении дел клиента, а не изучая его годовую отчетность и т. п. В целом мы отрабатываем все заявки на реструктуризацию — никому не отказываем. Дальше, если подтверждается, что клиент не может сейчас исполнять свои обязательства по кредитному договору, мы предлагаем ему либо отсрочку, либо реструктуризацию, либо предпринять какие-то другие действия для выхода из трудной ситуации.

 

Сегодняшнее положение малого и среднего бизнеса существенно повышает риски его кредитования. А это ожидаемо должно сказаться на ставках. Как сейчас в этом плане работает «Открытие»? Не замораживается ли кредитование МСБ до лучших времен, как говорится?

— Кредитование малого и среднего бизнеса мы не прекращали, и не собираемся этого делать. Мы несколько изменили доктрину в этом вопросе. Во-первых, проанализировали все отрасли, в которых работают наши клиенты-предприниматели, и ранжировали их по степени риска. Получилось три списка: в первом те, кого можно кредитовать, не опасаясь; во втором те, у кого могут возникнуть сложности; в третьем, так называемом красном, те, кого кредитовать не стоит, пытаемся проанализировать, насколько велик риск невозврата. Понятно, что компании из разных списков будут получать кредиты на разных условиях. Плюс мы изменили систему оценки заемщиков и еще более скрупулезно подходим к оценке их платежеспособности. Клиентов мы об этом своевременно проинформировали.

 

Сильно это сказалось на темпах роста кредитного портфеля?

— Темпы роста, конечно, замедлились, но причина не в наших отказах. Мы давно заметили, что предприниматели стали куда более взвешенно подходить к займам. А с введением ограничительных мероприятий появился целый класс бизнесменов, которые начали сами отзывать свои заявки, решив повременить. Но на наших активах это не сказалось — кредитный портфель по МСБ у нас сейчас 2,8 млрд рублей, и он растет.

 

Кредиты — это далеко не единственное, за чем предприниматели идут в банк. По остальным направлениям вы тоже пошли на послабления?

— Конечно, иначе нельзя: кредитные клиенты — это всего 40–45 % от общего их числа. Остальные приходят совсем не за займами. А ведь и у них в сложившейся ситуации возникли проблемы в бизнесе, и теперь им нужно сокращать расходы, сохраняя персонал и выплачивая зарплаты.

 

Для таких клиентов мы разработали программу, которую назвали «Поставьте на паузу расходы, а не бизнес». Она состоит из трех мер поддержки. Во-первых, для малого бизнеса из сферы торговли мы на три месяца полностью отменили абонентскую плату за использование эквайринговых терминалов, а комиссию по ним снизили до 1 %. Во-вторых, на весь второй квартал мы сделали бесплатными основные услуги РКО. В-третьих, обнулили комиссию по снятию в кассе денег на выплату зарплаты. Кстати, мы вошли в федеральную программу кредитования на зарплатные нужды с нулевой ставкой. Под это Банк России открыл нам линию на 10 млрд рублей. Так что теперь мы можем помочь и с этим.

 

МСБ сильно завязан на потребительском поведении населения. Насколько оно сейчас восстановилось? Готовы ли люди снова тратить, как вам видится?

— Скажем так: первый шок прошел, и потребительский рынок пытается восстановиться. На примере банка это отчетливо видно по тому, что в начале карантинных мероприятий у нас в крае работало два отделения, а теперь уже 15, и они отнюдь не простаивают. Люди открывают счета, вкладывают деньги в инвестиционные пакеты и прочее. Но активнее всего люди идут за кредитами. Особенно за ипотекой: только за третью неделю апреля мы выдали 21 млн рублей таких займов. Конечно, здесь мы тоже стали пристальнее смотреть на заемщиков, жестче относиться к рискам, но программы не закрываем и кредиты выдаем.

 

В начале карантина звучали опасения, что подобная ситуация может подкосить банковскую ликвидность. Вы ощущаете на себе что-то подобное?

— Честно говоря, нет. Во-первых, Центробанк принял ряд решений, очень важных для банковской сферы, которые серьезно повысили стабильность всей системы. Во-вторых, банк «Открытие» — это государственный банк, 99,9 % акций которого принадлежит Банку России, а значит, мы фондируемся в том числе и его капиталом. В этом смысле и мы как банк, и наши клиенты могут чувствовать себя спокойно.

 

К тому же основной вызов для банков сейчас — это не дефицит ликвидности (которого нет), не риски роста просроченной задолженности из-за финансовых сложностей клиентов. Основной вызов — насколько эффективную модель коммуникации со своими клиентами выстроит банк. Я уверена, что в дальнейшем бизнес будет оценивать кредитную организацию через призму того, насколько та была готова слушать и слышала его, насколько она была рядом с ним в этот сложный период. И ключевым моментом в этой коммуникации должна стать, как бы банально это ни прозвучало‑, честность — в обещаниях, отношениях, продуктах. Именно это мы в банке «Открытие» ставим во главу угла, разрабатывая нашу систему поддержки клиентов МСБ. И, как показывает практика, этот подход полностью себя оправдывает.

 

Евгений Волошинский