Финансы. Занять у населения

«Длинные» деньги не кончатся

До кризиса красноярский банковский рынок в среднем рос на 20–30% в год. Главное управление ЦБ РФ по Красноярскому краю приводит такие данные за 2008 г.: рост розничного кредитования составил 26%, корпоративно-
го — 19%. Отдельные виды потребительского кредитования — ипотека и автокредитование — показывали ежегодный рост 100–150%.

Банкиры подтянули за собой и страховщиков. Они страховали свои риски по выданным кредитам (в основном ипотеку и автокредиты), обеспечивая страховщикам стабильный поток клиентов. По некоторым оценкам, доля сделок по страхованию потребкредитов в некоторых СК доходила до 50%. Ежегодный стабильный рост красноярского страхового рынка составлял 20–30%. СК фиксировали неплохие показатели по сборам, при этом конкуренцию на краевом страховом рынке даже нельзя было назвать высокой. Работы хватало всем.

С проблемами, вызванными мировым финансовым кризисом, красноярские финансисты столкнулись осенью 2008 г. АНДРЕЙ БОЛСУНОВСКИЙ, директор РЦ «Юниаструм Банк»: «Сильный спад в банковской сфере, по моим оценкам, произошел в конце 2008 г. — начале 2009 г.».

Практически перед всеми финансовыми организациями встал вопрос поддержания ликвидности. Первое, что сделали банки в новых условиях, — свернули свои кредитные программы. В том числе ипотеку и автокредитование — «дойные коровы» многих кредитных организаций.

ТАТЬЯНА КОРОТЦЕВА, руководитель ККО «Городской ипотечный банк» в Красноярске: «В условиях низкой ликвидности главной задачей для банка было не наращивание своего кредитного портфеля, а поддержание его качества и минимизация риска просрочек».

ИРИНА АНТИПИНА, председатель правления банка «Енисей», приводит такие данные: «По данным ЦБ, объем кредитов, предоставленных банковским сектором заемщикам Красноярского края, за 9 месяцев 2009 г. снизился почти наполовину по отношению к аналогичному периоду прошлого года. В общем объеме выданных кредитов снизилась доля кредитов физическим лицам. Это общая для российского банковского рынка тенденция, которая в Красноярске усугубилась еще и стагнацией рынка недвижимости».

На этом фоне в нелучшую сторону изменилась и картина на страховом рынке. Сначала просели направления, непосредственно связанные с банковским кредитованием: автокаско и страхование ипотечных кредитов. Из-за общего снижения платежеспособности населения пострадали и остальные виды страхования. Затраты на страхование вслед за частниками урезали и компании.

ДМИТРИЙ МАЕВСКИЙ, директор Красноярского филиала «Восточного экспресс банка», не скрывает, что и сами финансисты причастны к замиранию финансового рынка — на некоторое время они заняли выжидательную позицию. «Никто не знал, что будет дальше. Остановка в банковской сфере если и была, то только для того чтобы оглядеться и понять, как ситуация будет развиваться дальше», — говорит г-н Маевский.

В то время как бизнес крайне нуждался в деньгах, финансисты перешли в статус off-line. Такая сознательная стагнация вызвала негативное отношение бизнес-сообщества к банкирам и в целом пошатнула репутацию рынка.

Страхи
Банковская система рухнет

В конце 2008 г. финансисты были солидарны в своих пессимистичных ожиданиях. Те, кто говорил о позитивном сценарии развития событий — скорой стабилизации ситуации и возврате к прежним масштабам деятельности, — были в абсолютном меньшинстве.

Сегодня о несбывшихся страхах эксперты вспоминают с облегчением и легкой иронией — в конце прошлого года сдавшие нервы многим мешали адекватно оценивать ситуацию. Татьяна Коротцева: «В разгар кризиса было очень много пессимистичных прогнозов. Они касались валюты — говорили, что доллар будет стоить чуть ли не80 руб. и дефолт неминуем. Думали, что из-за гигантских просрочек по кредитам банки в массовом порядке начнут отчуждать у заемщиков квартиры, взятые в кредит».

Было непонятно, как в новых условиях себя поведут заемщики: смогут и будут ли выполнять свои обязательства по кредитным выплатам. «Основной страх, царивший тогда, — рост просроченной задолженности и как следствие — банкротство банков», — вспоминает Дмитрий Маевский.

Андрей Болсуновский говорит: «Своя доля страха досталась всем. Финансовым организациям прочили чуть ли ни крах, пугали прогнозами, что банков останется в лучшем случае половина. Население пугали тем, что кредитующая способность банков снизится до нуля. Прогнозы были достаточно пессимистичные».

Сегодня большинство экспертов сходятся во мнении, что в итоге реализовался некий средний вариант развития событий. «Были ожидания, что отчужденные у заемщиков квартиры просто наводнят рынок. Но этого не произошло. Просрочки по ипотечным выплатам по Красноярскому краю сейчас находятся в пределах 1,5 %. Обвала не случилось», — говорит г-жа Коротцева.

Не оправдались и прогнозы о сильном падении сборов по всем отраслям на страховом рынке. «По итогам 9 месяцев мы увидели неоднородность показателей по видам страхования. Если одни секторы рынка действительно просели, как это предрекали в начале кризиса, то другие показали позитивную динамику. Например, на фоне падения сборов по имущественному сектору каско в ряде компаний получило прирост, в частности, наша компания увеличила сборы на 40%», — говорит директор Сибирского регионального центра ОСАО «Ингосстрах» ВИКТОР СИЛАЧЕВ.

Возможности
На депозитах можно заработать

Финансисты говорят, кризис ускорил принятие ряда законодательных инициатив по банковскому рынку. Татьяна Коротцева: «Если раньше страхование вкладов составляло 450 тыс. руб., то сегодня эта сумма серьезно увеличена — до 700 тыс. руб. Это изменение в законодательстве повысило доверие населения к банкам и увеличило приток средств во вклады».

Как следствие — рост депозитов. Ирина Антипина: «Своевременное решение государства о поднятии лимита страхования вкладов сыграло положительную роль. Этот шаг, безусловно, стабилизировал ситуацию на рынке частных вкладов».

Люди перестали хранить накопления дома «в чулке» и понесли деньги в банк. «Если раньше все боялись и держали деньги под подушкой, то весной 2009 г. наступил переломный момент. Появилось доверие к банкам», — заметил Андрей Болсуновский.

В этой ситуации банкиры начали активно привлекать вклады населения. «До этого депозиты рассматривались многими как своего рода побочная операция. Сегодня все понимают: это способ получить прибыль и повысить свою ликвидность», — говорит г-н Маевский. Он рассказал, что заинтересованность в депозитах, как со стороны населения, так и со стороны финансовых организаций, стала причиной, по которой его банк в этом году открыл филиалы в нескольких городах края.

По данным «ДК», в 2009 г. около 20 банков, работающих в Красноярске, ввели новые депозитные продукты. Тридцать кредитных учреждений обновили старую линейку вкладов — изменили процентные ставки и сроки возврата средств. Почти у всех кредитных учреждений стартовала рекламная кампания депозитов.

В среднем, по данным ГУ ЦБ РФ, за последний год (с октября 2008 г. по октябрь 2009 г.) процентные ставки по вкладам выросли на 5 пунктов — с 9% годовых до 14%.

По итогам первого полугодия 2009 г., в объеме пассивов российских банков вклады занимали уже 30%. До конца года банкиры ожидают, что эта цифра достигнет 40%. Андрей Болсуновский приводит такие данные: «Количество денег вкладчиков, размещенных в банках, по сравнению с докризисным периодом возросло в 2 раза». За год объем привлеченных средств у населения в красноярских банках составил почти 6 млрд руб. 

Возросшая ликвидность позволила банкам во втором полугодии вернуть замороженные в прошлом году программы по потребкредитованию. Банкиры признаются: сегодня это наименее рисковый продукт. Кредиты даются на короткий срок (до полугода) под большой процент (в среднем 16–18% годовых). Дмитрий Маевский: «Банковский рынок постепенно восстанавливается, появляются свернутые на время кредитные программы».

Есть положительные подвижки и в страховом бизнесе. Виктор Силачев: «На фоне развития позитивных тенденций на рынке и активизации кредитного сектора увеличивается потребительский спрос на страховые услуги».

Дмитрий Маевский рассказал, что сегодня в его банке объемы кредитования физлиц фиксируются на докризисном уровне. Однако это экспресс-кредиты на небольшой срок. О готовности предоставлять «длинные» деньги пока никто не берется говорить. «Думаю, что понадобится не менее 2 лет, чтобы вернуть на рынок ипотеку в прежнем масштабе», — сказал г-н Маевский. Татьяна Коротцева в своих прогнозах так же осторожна: «Сейчас ожидать уровня кредитования 2007 г. однозначно не стоит. Пока нет дешевого долгосрочного ресурса. Думаю, что  ближайшие несколько лет объем  кредитования вряд ли вернется на прежний уровень».