«Есть два взгляда на будущее. Один — с опаской, другой — с предвкушением», - сказал однажды известный философ бизнеса Ром Джим. Он разрабатывал стратегию работы Coca-Cola, IBM и других компаний.
Мне, как уверен, и многим, ближе второй вариант. Но реальность, увы, навязывает пессимистический подход. Мы в последние пять лет выбираем не между хорошими и плохими новостями. А между плохими и очень плохими. И этот выбор будет преследовать нас еще неопределенное время. Пока мы не найдем принципиально иную модель роста.
Сейчас ни один аналитик не возьмется с определенностью сказать, по какому сценарию будут развиваться события. Скорее всего, - это будет некий симбиоз базового и пессимистического. Вероятность оптимистического сценария видится несколько меньшей. И, очень надеюсь, дело не дойдет до кризисного варианта.
Мы прогнозируем, что темпы роста кредитования замедлятся до 20% в год, это почти на 16 пунктов ниже прогнозных показателей 2012 года. Это следствие высоких темпов роста розничного кредитования двух последних лет, приведшие к высокой кредитной нагрузке на население. По сравнению с 2012 годом, в котором, по прогнозным данным, прирост рынка вкладов составит около 17%, в 2013 году ожидается снижение почти до 14%. Основная причина - снижение темпов роста реальных доходов населения.
В следующем году проблемы с фондированием только усилятся, что спровоцирует дальнейший рост ставок по кредитам и депозитам. Среди
банков развернется острая борьба за привлечение средств как физических, так и юридических лиц. У нас немного возможностей для
ценовой конкуренции по вкладам населения – мы ограничены уровнем процентной маржи. А поэтому будем улучшать качество услуг, расширять продуктовую линейку, развивать дистанционные каналы продаж, позволяющие увеличить продажи при снижении их себестоимости.
Борьба за средства клиентов на текущих счетах приведет к обострению конкуренции на рынке таких комиссионных продуктов, как зарплатные проекты и расчетно-кассовое обслуживание.
ЦБ ужесточает политику в розничном сегменте. Запланировано повышение норм резервирования и коэффициентов риска при расчёте достаточности капитала для кредитования частных клиентов. Поэтому адаптирование продуктовой линейки к более строгим нормативам регулятора, поиск источника пополнения капитала, достаточность которого у некоторых игроков может снизиться из-за новых правил резервирования, отработка скоринговых систем и процедур риск-менеджмента эти вопросы станут самыми актуальными в наступающем году.
Так что 2013-й обещает быть непростым. И пусть мы будем смотреть на ближайшее будущее с опаской. Но, если постараемся сделать все, чтобы оно не стало фатальным для нашей финансовой системы, у нас будет шанс на предвкушение в более отдаленной перспективе.