Деньги под контролем: 8 лайфхаков красноярцам для приведения финансов в порядок

По данным «Объединенного кредитного бюро», Красноярский край входит в топ-10 регионов с наибольшим объёмом выданных кредитов. А как известно, когда кредиты и расходы превышают доходы – это явно нездоровая ситуация. О том, как навести порядок в своем кошельке, как упростить платежи, как перестать тратить на ненужное и наконец скопить на что-то важное, - рассказывают эксперты Яндекс.Денег.

Анализируй это - онлайн!

Все знают, что деньги любят счет. Мы не будем с этим спорить, лишь еще раз об этом напомним. Можно по старинке записывать все свои траты, включая кофе на вынос и билет на автобус, в тетрадь, а можно скачать специальные приложения для контроля личных финансов на телефон. Не важно - как, главное – делать. Ведь только так можно понять, какие траты излишни и вовремя прекратить спускать всю свою зарплату на ненужные мелочи.

Лайфхак №1: если не хотите тратить на это время и силы, просто возьмите за привычку оплачивать все товары и услуги картой или онлайн: так будет проще отслеживать, на что были потрачены деньги в течение месяца. У платежных сервисов можно изучать детализированную историю платежей, а банки присылают ежемесячные выписки с разбивкой по категориям трат. К тому же таким образом можно и сэкономить – банки и платежные системы часто предлагают своим клиентам разнообразные скидки, кэшбэки и другие программы лояльности.

«Шесть шкатулок» Экера

Если вы не будете планировать свой бюджет, то очень скоро можете превратиться в настоящего гедониста, а вслед за этим – и угодить в долговую яму. Поэтому хотя бы примерно продумывайте, в каких пропорциях и на что будете тратить зарплату в течение месяца, а в идеале – и года. В популярной книге Харва Экера «Думай, как миллионер» приводится система шести шкатулок, согласно которой все свои доходы нужно распределять на шесть категорий:

50 % — повседневные расходы

10 % — образование и саморазвитие

10 % — долгосрочные сбережения

10 % — вложения и инвестиции
10 % — отдых и развлечения
10 % — благотворительность

Очевидно, что такая модель подходит не всем: зачастую на повседневные расходы уходит до 90% зарплаты. В таком случае подойдет 10%-ная конвертная система бюджетирования, по которой с каждой получки нужно обязательно откладывать 10% в конверт или на счет в банке. А модель Экера держать в голове как идеальную – до того момента, как появится возможность ей следовать.

Лайфхак №2: тем, кто не хочет заниматься таким детальным планированием по Экеру, подойдет метод «50-30-20». Он предписывает 50% дохода тратить на повседневные нужды, 30% - на развлечения и шопинг, 20% - откладывать на «черный день» или какую-то большую стратегическую покупку типа машины или квартиры.

Подушка безопасности

Кстати, о «черном дне». Чтобы не чувствовать себя уязвимым и быть готовым к любым трудностям, будь то потеря работы, проблемы со здоровьем, автоавария или другие непредвиденные обстоятельства, рекомендуем копить неприкосновенный фонд – в идеале равный вашим 6-12 окладам. Даже если у вас есть кредиты, постарайтесь все равно откладывать какую-то часть средств: так в случае чего вам не придется опять платить кредитной картой и залезать в новые долги.

Лайфхак №3: можно не тратить на это время и довериться технологиям. У некоторых банков есть услуга автоплатежа в счет накоплений: сервис автоматически с каждой вашей получки будет отчислять определенную сумму на накопительный счет. Размер отчислений можно задавать самому – хоть 1%, хоть 50%. Такой сервис, например, есть у Сбербанка – «Копилка». Кстати, регулярные платежи полезны не только при накоплении, но и для оплаты повседневных услуг. Это сильно экономит время и снимает лишнюю головную боль о том, чтобы помнить, когда оплачивать сотовую связь, интернет, кредиты или ЖКУ – это делается ежемесячно автоматически. Такие платежи можно, например, настроить в Яндекс.Деньгах.

Лэддеринг и метод «снежного кома»

Рекомендовать не брать кредиты совсем мы не будем – у всех бывают непредвиденные жизненные ситуации, в которых без заемных средств просто не обойтись. Но порекомендуем - как эффективнее и быстрее расплатиться по долгам.

Выделяют два подхода к погашению кредитов. Первый – метод Кларка или метод «снежного кома». Он гласит, что если у вас несколько кредитов, то сперва нужно стремиться погасить наименьший кредит, а далее – браться за более крупные. Так вы быстрее и планомернее расквитаетесь со всеми долгами. Но есть и другой подход – «метод Лэддеринга». Он позволяет меньше переплачивать за кредит в целом, в долгосрочной перспективе. Согласно ему, сперва нужно гасить кредит с наибольшей процентной ставкой, и далее - двигаться по убыванию.

Лайфхак №5: а вообще, если у вас несколько кредитов, то выгоднее и удобнее их разом рефинансировать – так вы сможете объединить все кредиты в один и платить более низкую процентную ставку. К тому же, если вы планируете гасить кредиты досрочно, то лучше делать рефинансирование на максимально длинный срок – так совокупная переплата по кредитам получится меньше. Если не планируете гасить досрочно – то лучше брать кредит на максимально короткий срок – так и выплатите быстрее, и переплата будет минимальной.

Умные скидки

Если планировать большие покупки заранее, можно хорошо сэкономить: например, на раннем бронирование туров или подгадать покупку нового холодильника с 50%-ной скидкой в «Черную пятницу». Настройте по почте или в смс уведомления о штрафах ГИБДД – так вы сможете их вовремя отслеживать и оплачивать в течение первых 20-ти дней с 50-ной скидкой. А при повседневном шопинге не забывайте про купоны и агрегаторы, которые сравнивают цены на разных сайтах и помогают найти товар по наименьшей цене.

Лайфхак №6: тем же, кто не хочет тратить время на поиск скидок, может поручить это умным сервисам. Сегодня многие банки и платежные системы предлагают автоматизированные скидки – кэшбэки и офферы. Кэшбэк – это определенная сумма (обычно от 0,5% до 10%), которую банк или сервис возвращает своему клиенту обратно на счет при совершении той или иной покупки. Офферы – персонализированные скидки, которые автоматически подбираются для определенного клиента исходя из его вкусов и потребностей. Такие, например, есть в электронном кошельке Яндекс.Денег.

Усмирить в себе шопоголика

Или можно хорошо сэкономить, … отказавшись от покупки! Не покупайте спонтанно, дайте себе на размышления 30 дней. Возможно, эта покупка вам и не нужна. Хорошо здесь поможет простая арифметика: разделите стоимость вещи на ваш заработок. Так, вы сможете понять, сколько рабочих дней вы отдаете за ту или иную вещь. Стоит ли новый гаджет двух месяцев вашей работы? Готовы ли вы работать полгода за недельную поездку на Мальдивы?

А для того, чтобы не стать жертвой сиюминутных, необдуманных покупок, возьмите на вооружение «метод 10 секунд»: прежде чем хватать приглянувшуюся кофточку и бежать с ней к кассе – дайте себе 10 секунд на то, чтобы взвесить все «за» и «против» и решить, действительно ли вам нужна эта вещь. Этого времени должно хватить, чтобы начать мыслить трезво.

Лайфхак №7: часто люди из-за сильной занятости на работе и дома не успевают уделять время своему хобби и компенсируют это излишними покупками – например, любители почитать постоянно покупают новые книги, но не читают их, любители спорта покупают спортивные товары, но не ходят в зал. Такими покупками – связанными с хобби – люди неосознанно пытаются убедить себя, что занимаются своим хобби, но на самом деле нет: действие попросту подменяется покупкой. А страдает при этом кошелек. Если вы обнаружили у себя такую подмену понятий, в первую очередь пересмотрите свой график и наконец займитесь делом, а не покупками: например, не покупайте новые книги, пока не прочитаете все старые. И выберитесь наконец в спортзал!

Легкие платежи

Интернет-платежи уже давно не новинка, ими сегодня пользуются от мала до велика. В Красноярске, например, число таких платежей за последний год увеличилось вдвое. И это понятно: ведь сидя дома за ноутбуком гораздо комфортнее оплачивать очередную квитанцию за свет и воду, нежели выстаивать очередь в ближайшем отделении банка. И, бесспорно, быстрее.

Лайфхак №8: но если вы настолько заняты, что нет времени и на это, то вам определенно нужны мобильные платежи. Скачайте себе на телефон подходящие приложения и оплачивайте все услуги и покупки, не отрываясь от дел – за бизнес-ланчем, на скучных переговорах, сидя в очереди в поликлинике. Помогут сэкономить время и силы и бесконтактные платежи – просто прикасаетесь мобильным к терминалу, и покупка оплачена.