В банковском бизнесе России венгерский финансист Чаба Зентаи уже более 5 лет. Но его по-прежнему удивляет, что работа некоторых российских банков идет в разрез с бизнес-логикой.
В 2011 г. Чаба Зентаи занял пост старшего вице-президента второго по величине банка страны — ВТБ — и сейчас стоит у руля глобальных перемен в работе кредитной организации. Под его руководством к 2013 г. будет произведена реформа сети: созданы 3 центра операционной поддержки и 7 базовых филиалов — по одному на каждый федеральный округ. Одна из целей преобразования — повысить мобильность, а значит, и конкурентоспособность банка.
Плюсы и минусы госбанков
По мнению г-на Зентаи, главное различие между российскими и европейскими бизнесами — отношение к прибыли. Если европейцы готовы к тому, что вложения начнут окупать себя только спустя годы, то россияне привыкли зарабатывать «здесь и сейчас».
— Конкуренция в Европе существует уже довольно давно. Соответственно, там ожидание маржи по любому бизнесу, будь то ритейл, производство или что-то другое, не очень высоко и более долгосрочно. В России все хотят зарабатывать сразу и много. И делать это на самом деле часто получается. Стабильные доходы от нефти и газа дают возможность получать хороший «профит» не только самим добывающим корпорациям, но и многим другим компаниям — их партнерам, поставщикам, подрядчикам. Такой подход к прибыли влияет в целом и на банковский рынок в России. По таким показателям, как кредитная маржа, комиссионные доходы, российский банковский рынок значительно превосходит европейский. В России он более высокодоходный.
Значит ли это, что банковский бизнес в России также более конкурентный и рискованный?
— В Европе все более-менее предсказуемо: определенная компания при таких-то условиях может взять кредит в таком-то банке. В России такие вещи плохо прогнозируемы. Скажем, разрабатывается какая-то сделка, и практически на ее финальном этапе может появиться банк-конкурент, который предложит клиенту гораздо более выгодные условия. При этом часто предложения, которые делает банк-конкурент, просто нереальны. И таких примеров очень много. Иногда конкуренция доходит до, я бы сказал, неразумного: некредитоспособные компании легко кредитуются. Соответственно, это и влияет на качество портфеля определенных банков и на уровень риска банковского бизнеса в целом. В России до сих пор много мелких игроков, которые иногда берут на себя неоправданные риски. Даже крупные банки иногда идут на неоправданно рискованные сделки. В этом плане европейский рынок более спокойный.
На российском рынке самые сильные позиции у банков с госучастием. В Европе ситуация такая же?
— Конечно, в Европе универсальных государственных банков, подобных Сбербанку или ВТБ, просто нет. На мой взгляд, у госбанков есть как свои минусы, так и плюсы. Самый главный плюс — в кризисных ситуациях государственные банки положительно влияют в целом на экономику. В то время, когда все прочие кредитные организации в условиях отсутствия ликвидности закручивают гайки, госбанки становятся для бизнеса источником «живых» денег. Пример тому — роль государственных банков в кризисные 2008-2009 годы, которая, на мой взгляд, еще до конца недооценена.
Еще одно преимущество. Частные банки всегда исходят из задач, которые ставит собственник. К примеру, если собственник скажет, что в этом году, несмотря ни на что, нужно заработать столько-то денег, вся
работа банка будет подчинена этой задаче. В госбанках стратегия строится иначе. Исходя из тех или иных государственных приоритетов, они могут фокусировать свои ресурсы на определенном проекте или отрасли, в развитии которой заинтересовано государство. Яркий пример — «Россельхозбанк», без которого сельское хозяйство в России вряд ли развивалось бы такими темпами, как сейчас.
Еще одно отличие российского банковского рынка от европейского — наличие Центробанка как основного и строгого регулятора. Не вредит ли рынку такая сильная зарегламентированность?
— На мой взгляд, Центробанк — это как раз очень эффективный метод регулирования рынка. Вот конкретный пример. Кандидатуры управляющего филиалом, а также его заместителя, главного бухгалтера проходят жесткий процесс согласования Центробанком. С одной стороны, это, конечно, некие административные неудобства и для банка, и для самого кандидата. Но это обеспечивает контроль и качество в подборе кадров. Ведь если для крупного банка не может быть иного варианта, как взять на любую должность максимально качественного кандидата, то для мелких банков это правило не всегда выполняется. Там намного больше работает личная связь конкретного человека с собственниками. Возможно, без жесткого контроля со стороны регулятора банками бы управляли не слишком квалифицированные кадры.
Есть мнение, что российский банковский рынок гораздо менее развит, чем в Европе. Вы эту точку зрения разделяете?
— Нет. Я вижу небольшую разницу даже не в сравнении с Европой, а скорее с Англией или с Америкой лишь в сегменте инвестбанков. В этих странах такие кредитные организации представлены лучше, чем на российском рынке в целом.
Лоб в лоб
За последние несколько лет интерес крупных федеральных банков к работе в регионах значительно вырос. Не последнюю роль сыграли масштабные региональные проекты: саммит АТЭС, Олимпиада-2014 и др. В условиях возросшей конкуренции банкиры привлекают клиентов индивидуальным походом и особыми условиями.
Какой сегмент на российском банковском рынке сегодня более конкурентный: розница или корпоратив?
— Биться за клиента, что называется, «лоб в лоб» чаще приходится, конечно, в корпоративном сегменте. Розница даже с точки ведения бизнеса более стандартизирована и автоматизирована. В этом сегменте банки
стараются развивать свои ИТ-системы, автоматизированные продукты, переформатируют отделения. В этом и заключается конкуренция. Но это не борьба за конкретного заемщика: банки конкурируют не по предложениям, а на уровне процесса и сервиса.
В корпоративном же сегменте нет стандартных предложений. Это касается всех продуктов, особенно кредитных: каждый банк подходит к клиенту с индивидуальным предложением и конкурирует с другим банком.
На какие продукты и услуги делают ставку банки в регионах?
— Все зависит от того, что именно это за банк. Федеральные банки, как правило, сосредоточены как на рознице, так и на работе с МСБ. Кроме того, через свои филиалы в регионах они стараются кредитовать все крупные предприятия конкретной области или края.
Региональные банки также сосредоточены на рознице, малом и среднем, но не крупном бизнесе. Совершенно особая стратегия у совсем маленьких банков, работающих в одном городе или максимум в одной области. Их клиентская база строится очень точечно, часто исходя из личных отношений собственника банка и руководителей регионального бизнеса. Поэтому иногда случаются парадоксы: маленький банк кредитует крупное местное предприятие.
У федеральных и местных банков одинаковый подход к работе с бизнесом в регионах?
— Здесь опять же важно понять, о каком бизнесе идет речь. В работе с малым бизнесом особых различий нет. Стратегии и федеральных, и региональных банков примерно одинаковые. По сути, это некая упрощенная схема кредитного анализа, ускоренный процесс принятия решений. И как следствие либеральной кредитной политики высокая маржа, позволяющая компенсировать большие риски и потенциальные потери.
В сегменте среднего бизнеса сейчас наблюдается очень интересная тенденция. Этот сегмент, с одной стороны, очень перспективный. С другой, в кризисы он ведет себя менее стабильно, даже чем малый бизнес. Причина очень проста: в малом бизнесе, теряя что-то, ты теряешь все. Собственник будет до последнего бороться, стараясь погасить кредит. В среднем сегменте собственники более подкованные. Для них банкротство одного юридического лица — это не конец света. Средний бизнес — это тот сегмент, который в сложные времена наиболее волатилен. Поэтому после кризиса банки, конечно же, возвращаются к нему, но делают это осторожно.
Какие регионы России сегодня наиболее интересны кредитным организациям?
— Одна из явных тенденций — Дальний Восток. Хабаровск, Владивосток за последнее время стали очень модными рынками. Саммит АТЭС, который пройдет во Владивостоке, дал старт очень многим проектам, требующим большой объем финансирования. Поэтому конкурентная среда для банков в этом регионе ухудшилась, но, соответственно, улучшилась для клиентов. Интересна Сибирь — Красноярск, Новосибирск, Омск. В этих регионах хорошо развита промышленность, а для любого банка обслуживание крупного предприятия — это большой бизнес.
На ваш взгляд, какие отрасли станут точками роста для Красноярского края?
— Что касается Красноярска, это однозначно ритейл. В регионе еще не представлены игроки, которые работают практически по всей России — «Магнит», Х5, «Ашан». В этой сфере скоро вы увидите очень бурное развитие. Как только операторы решат вопрос с логистикой — выстроят нужное для нормальной работы число логистических центров, они появятся в регионе в полном масштабе. Это приведет к резким изменениям этого рынка.
Наталья Повольнова
Фото: Илья Матушкин
ДОСЬЕ
Чаба Зентаи
старший вице-президент, руководитель Департамента региональной сети банка ВТБ
Родился 14 августа 1970 г. в г. Чорна (Венгрия).
Образование:
1997 г. — GE Capital University (США).
2005 г. — MBA Buckinghamshire Chilterns University College (Великобритания).
Карьера:
В 1995 г. — клиентский менеджер в «Будапешт банке».
В 1998 г. — зам. председателя Лизинговой ассоциации в Венгрии.
В 1998-2000 гг. — председатель правления ABN AMRO Equipment Leasing в Венгрии.
В 2000-2007 гг. — руководитель коммерческого банка, член топ-менеджмента общего банка Citibank в Венгрии.
В 2007-2011 гг. — руководитель блока МСБ, руководитель блока среднего и регионального корпоративного бизнеса Альфа-банка.
В 2011 гг. занял пост руководителя третьего корпоративного департамента — старшего вице-президента банка ВТБ.
Семья: женат, двое детей.