Не выходя из Сбербанка

По сути, заявленный проект — формирование крупнейшей цифровой платформы для «новой экономики», ориентированной на клиента и предугадывающей ростки спроса в той или иной сфере. Заместитель председателя Сибирского банка — управляющий Красноярским отделением Сбербанка Александр Абрамкин рассказывает, для чего и каким образом создается принципиально новый формат индустрии финансовых услуг в России.

— Рынок сегодня меняется быстрее, чем эти изменения рефлексируются аналитиками. Еще стремительнее обновляются цифровые технологии. Таким образом, мы имеем меняющийся спрос с меняющимися цифровыми технологиями, которые мгновенно встраиваются в форматы удовлетворения спроса. В этих условиях банк уже не может оставаться таким, каким он был предыдущие десятилетия, потому что на поле банков активно заходят внебанковские игроки — телеком, платежные системы, плеймаркеты. Именно в этом направлении идет серьезная динамика, с которой нужно считаться и адекватно реагировать, предлагая конкурентные решения.

То есть Сбербанк берет курс в сторону маркетплейс?

— Крупнейшие агрегаторы, такие, как Alibaba.com, Amazon.com, Google, и другие уже создали примеры плеймаркетов, адаптированных к нуждам самой широкой аудитории в различных сегментах бизнесов. Мы начали развиваться в схожем направлении. Используя технологии маркетплейса, мы сформируем единую фронтальную экосистему вокруг клиентов по примеру мировых компаний, чтобы оказывать услуги как конечным потребителям, так и бизнесу в самых разных областях — от образования и здравоохранения до строительства и потребительских товаров.

Опережая желания

Финансовая экосистема — достаточно амбициозный проект. Такого рода заявления, конечно же, не появляются из ниоткуда. По словам спикера, в Сбербанке была проведена масштабная подготовительная работа.

Что такое экосистема структурно?

Экосистема замыкает весь клиентский опыт в единый контур, становясь бизнесом. BigData является ядром экосистемы.Сбербанк строит такую платформу, и уже запущено несколько проектов на основе технологии BigData, содержащей агрегированные данные по финансовой активности клиентов. По сути, мы знаем о наших клиентах практически все. Прежде всего, это позволяет очень оперативно, но при этом без рисков для банка, принимать решения по кредитам. Скажу больше, мы предлагаем кредит человеку или организации раньше, нежели они к нам обратились, так как уже просчитали, что такая необходимость может возникнуть.

Помимо технологической платформы, мы кардинально обновили все бизнес-процессы банка. Бизнес-процесс — это то, как мы создаем, сохраняем и доставляем ценность до наших клиентов. Клиентоцентричность и операционная эффективность являются нашим главным приоритетом. В результате удалось существенно сократить срок вывода нового продукта на рынок (timetomarket). Если раньше для этого требовалось от двух до трех лет, то сегодня мы значительно сократили эти сроки и ставим для себя задачу довести этот срок до минимума (в пределах одного-двух месяцев).

Традиционный банковский подход — это продажа тех продуктов, которые созданы. Все бизнес-процессы банка в этом случае затачиваются на выстраивание эффективных продаж. Внедряются новые технологии продаж, люди постоянно обучаются и переобучаются, согласно новым веяниям. Сегодня мы стремимся создавать продукты, которые нужны здесь и сейчас, их ждали, они часть сформированного спроса, т.е. мы учимся продавать клиентам не то, что умеем продавать хорошо, а то, что нужно клиенту.

Банк персональных советов

Формирование экосистемы началось с полной замены IT-платформы Сбербанка, что позволило запустить ряд новых проектов с высокой степенью понимания потребностей клиента.

— Запущен новый проект, который называется смарт-кредит, основанный на интеллектуальной модели обработки данных, так называемых BigData. Порядка 50% малых предприятий имеют счета в Сбербанке, поэтому у нас накопился большой объем информации, какие они операции совершают, как проходят транзакции и так далее.

Мы посмотрели на ключевые факторы и сделали математическую модель, показывающую, при каком условии или сочетании факторов компании — потенциальные заемщики могли бы взять и с высокой степенью вероятности вернуть кредит с учетом процентов. За счет этой модели, основанной на анализе транзакций, мы четко понимаем, что у нас есть запас по марже, который может покрыть теоретически возможные дефолты по кредитам. Она же позволит снизить издержки на кредитование — ожидается, что снижение расходов банка в рамках технологии смарт-кредитов составит не меньше 30% от стандартной ситуации. Продукт был запущен в конце прошлого года, и мы такое предложение сделали уже более 500 предпринимателям Красноярского края.

Еще один полезный для предпринимателей сервис — Онлайн-регистрация бизнеса и открытие счета с помощью Сбербанка. Процесс регистрации предприятия вплоть до получения свидетельства о регистрации проходит в Онлайне. Процедура регистрации состоит из шести шагов и занимает всего 15 минут. Документы заверяются облачной электронной подписью. Свидетельство о регистрации направляется предпринимателю на e-mail через три дня.

Сбербанк Онлайн постоянно совершенствуется, и в него зашиты интересные сервисы. Например, сегодня предприниматели могут с помощью Сбербанка проверить своих контрагентов. А физлица вести личную бухгалтерию — анализировать траты, задавать режимы накопления средств. Более того, Сбербанк способен помочь клиентам изменить свои финансовые привычки и упорядочить жизнь с помощью персональных советов в Сбербанк Онлайн. Этот сервис предложит вовремя оформить налоговый вычет, напомнит купить подарки к 8 Марта, подскажет, куда сходить во время путешествия.

Сервис построен на базе технологии, включающей в себя несколько методов машинного обучения. Так, алгоритм градиентного бустинга (gradientboosting) помогает прогнозировать события в жизни клиентов, например, отпуск, расходы во время праздников или оплату налогов. Алгоритмы обучения с подкреплением (reinforcementlearning) позволяют учитывать обратную связь от клиентов и совершенствовать советы.

Расстаемся с документами

Но пока нам все-таки надо избавиться от бумажных документов и наличного расчета.

— Если говорить о документообороте, то здесь мы предлагаем систему E-invoicing, с помощью которой можно осуществлять любые бизнес-задачи вне зависимости от расстояния между контрагентами, масштабов бизнеса и вида деятельности. Система позволяет не только обмениваться электронными документами со своими контрагентами, но и взаимодействовать с налоговыми и другими контролирующими органами.

Наших частных клиентов мы избавили от необходимости ходить в Росреестр для оформления права собственности. Теперь это делается с помощью сервиса электронной регистрации. Зарегистрированные документы приходят на электронную почту.

Ипотека вообще стремительными темпами уходит в он-лайн. Сейчас клиенты Сбербанка могут подать заявку на кредит, получить одобрение, выбрать объект недвижимости, т.е. пройти все этапы ипотеки удаленно, на сайте «ДомКлик» — это тоже новый, уникальный сервис.

Безналичные ладошки

Многие новые проекты Сбербанка воспринимаются как научная фантастика, которая внезапно стала реальностью. По словам Александра Абрамкина, впереди нас ждет еще больше фантастики. Например, появятся безналичные города.

Проект Сбербанка «Безналичный город» — попытка создать современную экосистему: полностью перевести отдельно взятую территорию на безналичный расчет. Первой ласточкой стал татарский город Зеленодольск. Сбербанк обеспечил POS-терминалами 70% торгово-сервисных точек Зеленодольска, 70% совершеннолетних жителей города, а это 55 тыс. человек, получили от Сбербанка «Карту жителя». Карта содержит платежное, социальное, транспортное приложения и персональную информацию о владельце. В Красноярском крае первым «безналичным городом» станет Норильск.

В ряде российских городов стартовал проект Сбербанка «Ладошки». Банк устанавливает в школах специальные терминалы, по которым ученики смогут оплачивать свои обеды с помощью ладони. Касание ладошки, и с лицевого счета школьника, который контролируется и пополняется родителями, списывается нужная сумма. Система идентифицирует ребенка по индивидуальному рисунку его вен.

Перечисленные проекты — это уже начало цифровой экосистемы, которая объединит под эгидой Сбербанка десятки отраслевых групп — потребительские товары, недвижимость, образование, здравоохранение, путешествия и отдых, телекоммуникации, госуслуги, разработку софта и приложений, бизнес-услуги, строительство, производство, финансовые сервисы и многое другое. Это будет жизнь, не выходя из Сбербанка.