Банки скрывают плохие долги
Андрей Языков: В декабре 2008 г. количество просрочек по ипотечным кредитам угрожающе выросло. Банки, и без того подкошенные оттоком ликвидности, встали перед выбором: либо сохранять жесткую позиц
Банкиры восприняли государственную программу помощи ипотечным заемщикам без энтузиазма. Многие поняли: практичнее своими силами разобраться с проблемными кредитами, чем терять репутацию и клиентов. Это неплохо, считает генеральный директор Агентства по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК) Андрей Языков. Ведь банки помогают государству сохранять бюджетные средства.
Долгосрочные источники финансирования ипотеки в России пока не сложились. Любой игрок, вступая на это поле, всегда работает с оглядкой на то, кому продаст закладные по выданным займам. Для некоторых банков покупателями выступают стратегические инвесторы. Например, для ВТБ — государство, для Абсолют Банка — бельгийский банк KBC. Негосударственные кредитные учреждения обращаются к специализированным оптовым организациям типа АИЖК, «ГПБ-Ипотека» или «АТТА Ипотека». Последние, в свою очередь, выпускают ипотечные бумаги и продают их внешним инвесторам. До кризиса вторичный рынок ипотечных кредитов был довольно привлекателен для инвесторов.
Но осенью 2008 г. количество желающих вкладывать в ипотечные бумаги резко сократилось. Кредитные портфели повисли на балансе банков, при этом их качество ухудшилось. Выдача длинных займов практически прекратилась: по данным Банка России, к июлю только 17 банков страны декларировали жилищные кредиты, реально же их выдавали единицы. Банкам пришлось поменять приоритеты — вместо новых займов заняться повышением качества уже выданных. Многие заемщики оказались под угрозой выселения. Как говорит Андрей Языков, государство рассматривало два варианта помощи ипотечному рынку — либо выделять деньги банкирам, либо непосредственно заемщикам. Выбрали второй.
Почему оператором стало АРИЖК?
— Изначально правительство планировало сделать оператором Агентство по ипотечному жилищному кредитованию. Но западные рейтинговые агентства сразу предупредили: если АИЖК будет заниматься реструктуризацией самостоятельно, то рейтинг компании снизится. Поэтому было принято решение обособить проблемные долги, создав дочернюю компанию — АРИЖК.
А как вообще отреагировали банкиры на появление АРИЖК?
— Сдержанно. И продолжают активно развивать мысль, что вместо госпрограмм по реструктуризации нужно создавать банк плохих долгов. Кроме того, многие кредитные учреждения стали запускать собственные программы по реструктуризации.
Почему? Не хотят принимать помощь от государства?
— Здесь три причины. Первая — репутационные риски. Стоит банку публично признать, что у него есть проблемные кредиты, вкладчики теряют к нему доверие. Сперва мы ведь активно сотрудничали с банками — выпускали совместные пресс-релизы, поднимали проблему бракованных ссуд. Но уже в июле многие банкиры начали писать нам официальные письма на одну тему: мы не комментируем реструктуризацию, наша информационная политика в этом разрезе будет закрытой.
Вторая проблема — резервирование. Есть целая система показателей устойчивости банка, которые Центробанк четко отслеживает. Под любую ссуду банк должен создавать резерв. Если кредит качественный — резервирование составляет не больше 1%. Но как только у ссуды появляются признаки проблемности, банк обязан увеличить резервы под нее минимум до 21%, максимум до 100%. Поэтому, признавая наличие у себя проблемных ссуд, банк вынужден резко увеличивать резервирование, соответственно, тут же уменьшается капитал. А низкая капитализация — это угроза его работе в принципе.
Третья причина. Банки не смогут в будущем рефинансировать такие бракованные ссуды, где к одному залогу есть два кредитора. И кроме того, им не хочется терять клиентов: ведь если заемщику откажут в отсрочке, он может сказать — я пошел в АРИЖК, и для банка он будет потерян. Поэтому многие пытаются решать проблемы самостоятельно, разрабатывая собственные программы реструктуризации. Сначала мы по этому поводу нервничали, но теперь поняли, что благодаря нам сформировался новый конкурентный рынок реструктуризации, заемщики получили время для поиска работы и восстановления своей платежеспособности, государство сэкономило бюджетные деньги. Всего за февраль-август общими усилиями было реструктурировано порядка 30 тыс. кредитов.
Какие методы реструктуризации чаще всего используют банки?
— Большинство в первую очередь увеличивает льготный период — до 1,5–3 лет. Могут предоставить полные «каникулы», переставив два-три платежа в конец. Могут немного снизить процентную ставку. Отличие в том, что по стандартам АРИЖК снижение долговой нагрузки для заемщика составляет минимум 50%, а у банков — максимум 50%. Банкам интересно сохранить капитал, а мы заинтересованы помочь заемщикам.
Сколько стоит некачественный кредит
Конкретное число заемщиков, получивших поддержку АРИЖК, Андрей Языков не раскрывает. Такую скрытность он объясняет двумя причинами. Во-первых, агентство принимает заявки у всех, даже у тех, кто заведомо не подходит под стандарты, поэтому число поступивших заявок в разы отличается от удовлетворенных. Во-вторых, контрольная дата для подведения итогов наступит только в январе 2010 г., потому что программа рассчитана до 31 декабря 2009-го.
На Западе государство широко использует коммерческий наем: когда заемщик не в состоянии обслуживать кредит, квартира временно переходит к государству, а оно сдает ее заемщику. Улучшив свое финансовое положение, заемщик возвращает права на квартиру. В России это возможно?
— Вопрос коммерческого найма, по моему личному мнению, является мощным инструментом. Только наше законодательство пока не дает сделать этот механизм экономически эффективным. Также изучаем возможные схемы выкупа кредитов (как вариант — квартир), которые уже находятся в стадии судебного производства. Мы обсуждаем эту возможность с банкирами, правда, пока не пришли к консенсусу — по какой цене выкупать. Банкам выгодно продавать кредиты по цене полного выкупа, а для нас это неинтересно — мы же не банк плохих долгов.
Банкиры вообще очень жестко реагируют на вопрос, сколько должен стоить проблемный кредит. Например, западные инвесторы готовы покупать за 50% от номинала, и то те кредиты, которые хоть как-то обслуживаются (т. е. долг реструктурирован). А у наших банкиров другой подход — они говорят, что если кредит старше 2007 г., то людей надо выгонять на улицу и продавать эту квартиру по рыночной стоимости — и она продастся даже с прибылью для банка. Кроме того, есть соотношение «кредит — залог». Доля кредита к залогу в среднем по стране составляет 73%, т. е. продав квартиру с дисконтом 27%, банки уже остаются в плюсе. Но они говорят: кредит должен стоить 100%, даже если он проблемный. Такая вот тупиковая точка.
В каких регионах ситуация с возвратом ипотеки наиболее сложная?
— По 25% всех обращений поступает из Приволжского и Сибирского федеральных округов, на третьем месте (16%) — Уральский. Причем половину от последней цифры составляет Челябинская область. Но тут, скорее, вопрос информированности — чем больше о нас знают, тем больше обращений регистрируется.
Андрей Языков:
В декабре 2008 г. количество просрочек по ипотечным кредитам угрожающе выросло. Банки, и без того подкошенные оттоком ликвидности, встали перед выбором: либо сохранять жесткую позицию и начинать выселение неплательщиков и сбыт ипотечных квартир, либо увеличивать резервирование и думать о реструктуризации кредитов.
Пока банкиры выстраивали наиболее удобную линию поведения, государство начало свою программу по реструктуризации, создав «дочку» Агентства по ипотечному жилищному кредитованию — АРИЖК с уставным капиталом 5 млрд руб. И еще 25 млрд руб. зарезервировало на поддержку заемщиков в материнской компании АИЖК.
Кратко схема помощи такая: заемщик, соответствующий определенным критериям (главные из которых — гражданство России, единственное жилье для проживания, невозможность обслуживать кредит из-за значительного снижения своего дохода), собирает пакет документов и заполняет заявление-анкету о реструктуризации ипотечного займа. Региональный оператор АРИЖК проверяет заемщика и, если тот действительно подходит под стандарты агентства, реструктурирует его кредит. В течение льготного периода — 12 месяцев — АРИЖК платит за него ежемесячные платежи по ипотечному кредиту. Заемщик же вносит только проценты за фактически перечисленные средства, которые до 50 раз меньше его обычных платежей. Время дается заемщику для поиска работы. Сумма, потраченная агентством, плюс проценты с нее включаются в будущие платежи.
Долгосрочные источники финансирования ипотеки в России пока не сложились. Любой игрок, вступая на это поле, всегда работает с оглядкой на то, кому продаст закладные по выданным займам. Для некоторых банков покупателями выступают стратегические инвесторы. Например, для ВТБ — государство, для Абсолют Банка — бельгийский банк KBC. Негосударственные кредитные учреждения обращаются к специализированным оптовым организациям типа АИЖК, «ГПБ-Ипотека» или «АТТА Ипотека». Последние, в свою очередь, выпускают ипотечные бумаги и продают их внешним инвесторам. До кризиса вторичный рынок ипотечных кредитов был довольно привлекателен для инвесторов.
Но осенью 2008 г. количество желающих вкладывать в ипотечные бумаги резко сократилось. Кредитные портфели повисли на балансе банков, при этом их качество ухудшилось. Выдача длинных займов практически прекратилась: по данным Банка России, к июлю только 17 банков страны декларировали жилищные кредиты, реально же их выдавали единицы. Банкам пришлось поменять приоритеты — вместо новых займов заняться повышением качества уже выданных. Многие заемщики оказались под угрозой выселения. Как говорит Андрей Языков, государство рассматривало два варианта помощи ипотечному рынку — либо выделять деньги банкирам, либо непосредственно заемщикам. Выбрали второй.
Почему оператором стало АРИЖК?
— Изначально правительство планировало сделать оператором Агентство по ипотечному жилищному кредитованию. Но западные рейтинговые агентства сразу предупредили: если АИЖК будет заниматься реструктуризацией самостоятельно, то рейтинг компании снизится. Поэтому было принято решение обособить проблемные долги, создав дочернюю компанию — АРИЖК.
А как вообще отреагировали банкиры на появление АРИЖК?
— Сдержанно. И продолжают активно развивать мысль, что вместо госпрограмм по реструктуризации нужно создавать банк плохих долгов. Кроме того, многие кредитные учреждения стали запускать собственные программы по реструктуризации.
Почему? Не хотят принимать помощь от государства?
— Здесь три причины. Первая — репутационные риски. Стоит банку публично признать, что у него есть проблемные кредиты, вкладчики теряют к нему доверие. Сперва мы ведь активно сотрудничали с банками — выпускали совместные пресс-релизы, поднимали проблему бракованных ссуд. Но уже в июле многие банкиры начали писать нам официальные письма на одну тему: мы не комментируем реструктуризацию, наша информационная политика в этом разрезе будет закрытой.
Вторая проблема — резервирование. Есть целая система показателей устойчивости банка, которые Центробанк четко отслеживает. Под любую ссуду банк должен создавать резерв. Если кредит качественный — резервирование составляет не больше 1%. Но как только у ссуды появляются признаки проблемности, банк обязан увеличить резервы под нее минимум до 21%, максимум до 100%. Поэтому, признавая наличие у себя проблемных ссуд, банк вынужден резко увеличивать резервирование, соответственно, тут же уменьшается капитал. А низкая капитализация — это угроза его работе в принципе.
Третья причина. Банки не смогут в будущем рефинансировать такие бракованные ссуды, где к одному залогу есть два кредитора. И кроме того, им не хочется терять клиентов: ведь если заемщику откажут в отсрочке, он может сказать — я пошел в АРИЖК, и для банка он будет потерян. Поэтому многие пытаются решать проблемы самостоятельно, разрабатывая собственные программы реструктуризации. Сначала мы по этому поводу нервничали, но теперь поняли, что благодаря нам сформировался новый конкурентный рынок реструктуризации, заемщики получили время для поиска работы и восстановления своей платежеспособности, государство сэкономило бюджетные деньги. Всего за февраль-август общими усилиями было реструктурировано порядка 30 тыс. кредитов.
Какие методы реструктуризации чаще всего используют банки?
— Большинство в первую очередь увеличивает льготный период — до 1,5–3 лет. Могут предоставить полные «каникулы», переставив два-три платежа в конец. Могут немного снизить процентную ставку. Отличие в том, что по стандартам АРИЖК снижение долговой нагрузки для заемщика составляет минимум 50%, а у банков — максимум 50%. Банкам интересно сохранить капитал, а мы заинтересованы помочь заемщикам.
Сколько стоит некачественный кредит
Конкретное число заемщиков, получивших поддержку АРИЖК, Андрей Языков не раскрывает. Такую скрытность он объясняет двумя причинами. Во-первых, агентство принимает заявки у всех, даже у тех, кто заведомо не подходит под стандарты, поэтому число поступивших заявок в разы отличается от удовлетворенных. Во-вторых, контрольная дата для подведения итогов наступит только в январе 2010 г., потому что программа рассчитана до 31 декабря 2009-го.
На Западе государство широко использует коммерческий наем: когда заемщик не в состоянии обслуживать кредит, квартира временно переходит к государству, а оно сдает ее заемщику. Улучшив свое финансовое положение, заемщик возвращает права на квартиру. В России это возможно?
— Вопрос коммерческого найма, по моему личному мнению, является мощным инструментом. Только наше законодательство пока не дает сделать этот механизм экономически эффективным. Также изучаем возможные схемы выкупа кредитов (как вариант — квартир), которые уже находятся в стадии судебного производства. Мы обсуждаем эту возможность с банкирами, правда, пока не пришли к консенсусу — по какой цене выкупать. Банкам выгодно продавать кредиты по цене полного выкупа, а для нас это неинтересно — мы же не банк плохих долгов.
Банкиры вообще очень жестко реагируют на вопрос, сколько должен стоить проблемный кредит. Например, западные инвесторы готовы покупать за 50% от номинала, и то те кредиты, которые хоть как-то обслуживаются (т. е. долг реструктурирован). А у наших банкиров другой подход — они говорят, что если кредит старше 2007 г., то людей надо выгонять на улицу и продавать эту квартиру по рыночной стоимости — и она продастся даже с прибылью для банка. Кроме того, есть соотношение «кредит — залог». Доля кредита к залогу в среднем по стране составляет 73%, т. е. продав квартиру с дисконтом 27%, банки уже остаются в плюсе. Но они говорят: кредит должен стоить 100%, даже если он проблемный. Такая вот тупиковая точка.
В каких регионах ситуация с возвратом ипотеки наиболее сложная?
— По 25% всех обращений поступает из Приволжского и Сибирского федеральных округов, на третьем месте (16%) — Уральский. Причем половину от последней цифры составляет Челябинская область. Но тут, скорее, вопрос информированности — чем больше о нас знают, тем больше обращений регистрируется.
Самое читаемое
«В семейном бизнесе нет проблем с тем, кто главный. Кто собственник, тот и главный» 
«Уралмаш» в игре! В Екатеринбурге пройдет четвертый матч серии ¼ плей-офф против «Зенита» 
УБРиР подтвердил смерть акционера банка Сергея Скубакова 
Сеть кофеен Coffee Like купила конкурентов из Екатеринбурга и Санкт-Петербурга 
«Каждый объект, который строишь, должен быть лучшим». Как рождалась династия Ананьевых